Страховой случай в банке по. Страхование кредитов не включает серьезные болезни

В жизни каждого человека могут возникать ситуации, из-за которых приходится обращаться в банки, чтобы оформить кредит. Эта услуга сегодня пользуется большим спросом, ведь именно так можно решить любые финансовые трудности. Процедура оформления, будь это потребительский кредит или ипотека, требует от заемщика не только предоставления полного пакета документов, но и привлечение третьих лиц, которые могли бы поручиться за него.

Однако не каждый банк выдаст деньги без согласия получателя оформить страховку. Она необходима кредитному учреждению для того, чтобы минимизировать риски невозврата средств со стороны заемщика в случае потери его работы или трудоспособности. Кроме того, могут случаться и несчастные случаи, когда человек, взявший на себя кредит, погибает, попав в серьезную аварию или заболев смертельным недугом.

Чтобы хоть как-то обезопасить себя, банки готовы на многое. И в первую очередь они заключают контракт со страховой компанией, которая могла бы взять на себя все обязательства заемщика в случае возникновения у него серьезных проблем, из-за которых невозможно вернуть долг.

Особенности

Под кредитным страхованием подразумевается переложение ответственности на компанию-страховщика. Если заемщик перестает совершать ежемесячные платежи в счет погашения долга из-за возникших финансовых проблем, то заключенный договор между ним и страховой организацией вступает в силу, и тогда последняя вынуждена покрывать часть заемных средств. Таким образом, человек, оформивший на себя кредит на условиях страховки, освобождается от своих обязательств.

При таких раскладах должны быть удовлетворены обе стороны – и банк, и займополучатель. Все бы ничего, если бы не одно «но» — при формировании кредитного договора итоговая стоимость кредита устанавливается на порядок выше, нежели без страховки.

А это значит, что даже если страховой случай не произойдет, придется переплачивать значительно больше. Этот момент многих и отпугивает. Но, с другой стороны, у застрахованного лица при возникновении проблемы с погашением долга появляется возможность сокращения затрат.

Даже если страховой случай по кредиту не случится, банковская организация все-равно может потребовать оформить страховку, а в противном случае процентная ставка может быть повышена на несколько пунктов, что неизбежно приведет к увеличению общей суммы кредита

Виды страховых случаев по кредиту

Страховка, которая возместит ущербы банку в случае невозврата средств, может быть оформлена на разные случаи.

Наиболее распространенные ее варианты направлены на:

страхование жизни заемщика;
страхование его здоровья;
страхование финансовых рисков.

При желании человек может заключить договор с компанией-страховщиком на все три программы. Так, если любой из выше перечисленных рисков будет приближен к реальности, можно не переживать, что вся ответственность ляжет на родственников или тех, кто выступал в качестве поручителей. Все расходы на погашение начисляемых в дальнейшем процентов лягут на плечи организации, выступившей посредником между банком и заемщиком.

Жизнь

Страхование жизни – услуга, которая направлена на возмещение банку средств в случае смерти застрахованного клиента. Такой тип страховки позволяет обезопасить своих близких и родных от уплаты долга. Но, заключая контракт с компанией-страховщиком, нужно учитывать многие моменты, за счет которых последняя может уйти от ответственности.

Прежде всего стоит помнить, что услуга будет реализована только в том случае, если смерть ответственного перед банком человека наступила непосредственно в срок договора, заключенного со страховой компанией. А длительность действия этого контракта зачастую короче, чем срок самого кредита.

Так, например, при возникновении внезапной смерти лица после даты, которая была установлена последним днем страховки, компания будет освобождена от взятых на себя обязательств. И тогда погашать задолженность придется ближайшим родственникам, детям или тем, кто поручался за погибшего.

Что касается того, в каких случаях данный тип страховки будет вступать в силу, то можно перечислить несколько ситуаций. Во-первых, это наступление смерти в связи с серьезной болезнью, которая была обнаружена еще во время действия договора. Во-вторых, может быть рассмотрена смерть, которая наступила в результате аварии или убийства. Не исключаются и несчастные случаи с летальным исходом, когда человек погибает из-за других внешних факторов.

Здоровье

Страхование здоровья человека – также распространенный вид услуги. Она будет включена, если оформивший на себя кредит утратил трудоспособность из-за возникновения болезни, как временной, так и пожизненной. Во втором случае может быть установлена инвалидность 1 или 2 группы. Но страховка будет действовать только при том раскладе, если медицинская экспертиза, которая поставила на учет больного, была проведена до конца срока действия договора.

Нужно учитывать, что страховка действует на весь период, пока заемщик не выздоровеет, или инвалидность не будет снята, а также аннулируется по окончании установленного ранее срока. На протяжении длительности услуги человек обязан проходить полные обследования и диагностики, предоставлять результаты в качестве подтверждения состояния своего здоровья.

Болезнь – не единственная причина потери трудоспособности. Иногда могут происходить и случаи покушения. Например, в результате нанесения тяжких телесных повреждений состояние здоровья человека может быть настолько ухудшено, что продолжать вести полноценную жизнь, в том числе и работать не представляется возможным. Этот страховой случай по кредиту будет принят, и компания, взявшая на себя обязательства, будет ответственна перед банком.

Но и здесь не все так просто. Если заемщик по своим инициативам причинил себе вред, участвуя в вооруженных действиях, или намеренно устроил аварию, заранее пригубив алкогольного напитка, то потеря здоровья не засчитается как страховой случай. Кроме того, попытки самоубийства, результат психических расстройств, употребления тяжелых наркотиков и ядов также не станет исключением, и страховка задействована не будет.

Финансовые риски

Банковские учреждения никогда не предоставят кредит тем, кто не имеет постоянного источника дохода. Об этом уже известно всем. Но бывают непредвиденные обстоятельства, в результате которых работа может быть потеряна. И причин для этого много: неправомерные действия работодателя, увольнение по причине ликвидации предприятия, внезапное сокращение рабочей силы и т.д. То есть любая причина, не относящаяся к добровольному отклонению от работы, приводит к началу действия страховки.

И, напротив. Если застрахованное лицо умышленно уволился или попросил, чтобы его сократили, то такой случай засчитан не будет. Также не будут учитываться и такие положения, когда человек заранее знал, что его собираются уволить, когда вел себя неподобающе, что привело к потере заработка.

Такие лица, как ИП, также не относятся к застрахованным лицам, которых можно освободить от ответственности перед банком.

Обязательно ли

Процедура страхования клиентов, берущих кредиты, не является обязательной. Но сегодня мало можно встретить такие финансовые учреждения, которые готовы без проблем оформить заем, не навязывая подобного рода услуги.

Дело в том, что банкам важно заранее отмести все риски по невозврату средств заемщиком. Никто не захочет кредитовать тех, кто не может предоставить доказательства стабильности доходов, нет и уверенности, что с человеком ничего не случится, то есть нет никаких гарантий.

Поэтому многие банки работают со страховыми компаниями и вынуждены предлагать заключение такого типа договора, чтобы в дальнейшем не было никаких проблем при сотрудничестве. Но самое интересное и, пожалуй, удручающее – это то, что при отказе от страховки большинство банков принимает решение по кредитованию не в пользу заемщиков.

Даже в случае одобрения риски банка компенсируются за счет повышенных процентных ставок и вводом комиссии за выдачу средств, тогда оплата страховки кажется куда выгодным решением.

Банки заинтересованы в полной выплате задолженности, поэтому охотно помогают своим клиентам решить проблему с выплатой по страховке

Как получить выплату

Обычно при оформлении страховки в полисе фиксируются выбранные клиентом страховые случаи. Их может быть несколько или только один. Но эксперты советуют страховаться по всем предлагаемым программам, ведь никогда неизвестно, что может произойти в будущем. Полная стоимость страховки будет рассчитываться исходя из количества возможных рисков, прописанных в договоре. И чем их больше, тем дороже обходится компенсационная услуга.

Не стоит выбирать лишь только страхование здоровья или потери работы, при оформлении ипотеки нередки случаи смерти заемщиков, что впоследствии влечет за собой возложение обязательств перед банком на родственников.

Если страховой случай все-таки произошел, и он был прописан в полисе, то для получения компенсации необходимо действовать по следующей схеме:

Сразу после произошедшего риска нужно позвонить в страховую компанию, с которой был заключен договор. Объяснить, что случилось и попросить отправить инспектора, который затем оценить масштаб ущерба.
Если человек, оформивший на себя кредит, умер до конца срока страховки, его родственники обязаны поставить банк в известность об этом. Достаточно просто прийти в ближайшее отделение и обратиться к менеджеру, после чего указать номер кредитного договора или предоставить его лично. Также с собой необходимо взять паспорт умершего и другие документы, которые бы доказали факт родства с ним.
Поскольку ответственность перед банком перекладывается на наследников или поручителей погибшего, им необходимо собрать перечень бумаг, которые подтверждают наступление страхового случая. Тогда компания-страховщик будет обязана перечислить банку компенсационную сумму, назначенную договором.

Если по каким-либо причинам данная организация отказывается принимать заявление, важно уведомить об этом банк. Как правило, кредитное учреждение встает на сторону заемщика или его родственников, если страховой случай соответствует по всем критериям.

Помимо этого, нужно обратиться в суд.

Оформляя полис автострахования, следует уточнить несколько нюансов, в том числе и ответ на вопрос, .

Что писать в заявлении о страховом случае, поможет разобраться .

На каких условиях производится выплата при страховом случае с военнослужащим, читайте .

Но, как показывает практика, большинство людей именно так и делает – на радостях от положительного решения банка и в предвкушении будущей покупки они как можно быстрее расписываются не глядя там, где сотрудники банка черканули «галочки» для подписи.
А потом начинаются проблемы...

Рак – не страховой случай

Копнуть глубже в этот темный лес кредитных страховок нас заставил вот такой вот случай.
Семья взяла ипотечный кредит в банке. Соответственно, все это дело было тщательным образом застраховано – и имущество, и жизнь и здоровье заемщика, так как это является обязательным условием кредитования. Прошло несколько лет, и вдруг выяснилось, что глава семьи болен раком. Как часто бывает, выяснилось это в последний момент, когда медицина уже оказалось бессильна. Когда человек уже умер от болезни, его жена обратилась в страховую компанию, уверенная, что страховка покроет кредит. Но не тут-то было... Оказалось, что рак не входит в список страховых случаев, поэтому жене все-таки придется выплачивать и дальше этот кредит.

Возникает вопрос: правомерен ли отказ? Как выяснилось, в данной страховой компании онкологические заболевания не были включены в перечень заболеваний, относящихся к страховому случаю. При этом каждая страховая компания самостоятельно разрабатывает подробный перечень событий, которые могут быть признаны страховым случаем, и после согласования с Росстрахнадзором уже заключает договоры страхования. Поэтому формально страхования компания права потребителей не нарушила.

Более того, онкологические заболевания относятся к болезням, которые длятся достаточно долго, прежде чем обнаруживаются первые признаки болезни. Также с каждым годом число людей, заболевших онкологическими заболеваниями, возрастает, и нередко именно эта болезнь и приводит к летальному исходу. Соответственно, страховые компании не спешат включать рак в число заболеваний, по которым приходится выплачивать страховку.

Информационный вакуум

Страхование жизни и здоровья клиента при оформлении кредитов в настоящее время является одним из важнейших условий, на которых может быть предоставлен кредит.
При этом законодательно при оформлении ипотечного кредита заемщик обязан страховать только объект залога. Тем не менее, как показывает практика, банки требуют полной программы страхования, включающей страхование жизни и здоровья. А заемщику, настроенному сэкономить на страховании жизни и здоровья, банки попросту могут отказать в предоставлении кредита без объяснения причин.

Но при этом можно отметить, что до подписания договора заемщик попросту не знает об условиях страхования!
Этот вывод мы сделали, обзвонив несколько страховых компаний.

Во-первых, практически везде мы услышали, что комментарии прессе на эту тему не дают – «смотрите на сайте, там все написано!».

Во-вторых, решив проявить хитрость и проконсультироваться по поводу страхования ипотечного кредита, мы практически везде наткнулись на «сначала оформите ипотечный кредит».

В-третьих, мало где на сайтах страховых компаний есть информация о перечне болезней, которые являются страховым случаем. Этот вывод мы сделали, воспользовавшись поиском на сайтах страховых компаний. То ли нет информации, то ли механизм поиска несовершенен?

Но есть отдельные сайты, на которых черным по белому написано: «Мы будем вынуждены отказать в страховой выплате по программе «...», в случаях... онкологических заболеваний (в числе представленного перечня)».

Далее, подумав, что более подробную консультацию можно получить при оформлении ипотечного кредита в банке, мы решили податься на консультацию в некоторые банки. Как выяснилось, консультанты по ипотеке не в курсе о нюансах страхования. «Эту информацию вы узнаете, когда получите одобрение и с вами будут работать уже другие специалисты» - вот что примерно нам ответили в каждом месте.

То есть до получения одобрения по кредиту потенциальный заемщик находится в информационном вакууме. Ему не предоставляется практически никакой информации про страхование кредита до его оформления. А когда кредит уже одобрен и так и манит новыми возможностями в виде заветной жилплощади – кто будет думать о нюансах страховки? И вчитываться даже не будут – подпишут и пойдут вприпрыжку искать подходящий вариант крыши над головой.

Как умереть правильно?!

После прочтения возникает невольный вопрос: «Как же теперь умереть так, чтобы это было страховым случаем и семье не пришлось бы выплачивать кредит?»

Что точно не является страховым случаем:
- самоубийство;
- смерть или получение травм в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или в результате совершения застрахованным противоправных действий;
- смерть или травмы в результате управления транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного и наркотического опьянения;
- ядерный взрыв, радиация, военные действия и другие схожие обстоятельства.

Остальной перечень уже утверждается страховыми компаниями кто во что горазд. В этот перечень практически всегда включены такие серьезные заболевания, как СПИД и ВИЧ-инфекции, венерические заболевания, почечная и печеночная недостаточность (включая гепатиты), туберкулез, тяжелые наследственные заболевания, онкология, профессиональные заболевания, сахарный диабет и далее по списку.

Рассматривая списки некоторых страховых компаний, понимаешь, что страхование осуществляется практически только от несчастных случаев и то, видимо, если застрахованного убьет упавшим на голову кирпичом или пьяный наркоман в подворотне зарежет – страховая сделает все возможное, чтобы доказать, что застрахованный сам во всем виноват.

Таким образом, отсюда вытекают некоторые советы:

В первую очередь, помните, что среди страховых случаев всегда есть исключения. Их необходимо изучить в первую очередь. Поэтому такой распространенный стереотип, как «повесился от кредитной кабалы, чтобы страховка избавила родных от кредита» тут не прокатит. Изучив все условия страховых компаний, можно выбрать ту компанию, в которой эти условия оптимальны.

Во-вторых, при наступлении страхового случая придется доказать, что не было факта сокрытия заемщиком своих хронических заболеваний. В этом случае можно подстраховаться и пройти комплексное медицинское обследование в государственной клинике с официальным заключением о состоянии здоровья, с подписями и печатями всех обследовавших вас врачей, результатами анализов. Это заключение нужно иметь на руках, а к страховому договору приложить его заверенную копию.

В-третьих, обязательно выбирайте надежную, крупную страховую компанию, действующую не один год и хорошо зарекомендовавшую себя на рынке, почитав отзывы.

Как действует мафия

В глазах рядового потребителя банки и страховщики предстают как эдакий синдикат, призванный выкачивать деньги из заемщика.

Об этом же пишет и «Российская газета»: «И банки, и страховщики в таком «симбиозе» заинтересованы: одни имеют дополнительный «заработок», другие - постоянный приток многолетних клиентов».

Причем сколько бы ни вводились законодательные ограничения, призванные смягчить напор на клиента, и банки, и страховые компании находят выход, который позволяет им остаться «при своих».

Например, в той же «Российской газете» написано следующее: «С 1 июля вступила в силу новая норма закона: банкам запретили брать комиссии со страховых компаний при страховании своих же интересов. «Ларчик» открывается просто: банкам законодательно запретили брать комиссии с заемщиков, но они нашли выход и переложили их в скрытую форму на страховые компании.

Страховщики же в погоне за клиентом готовы были платить любые комиссионные - с каждого оформленного договора о страховании банк получает от страховщика 50, а в исключительных случаях и 80% стоимости страховки.

Причем напомним, в случае с ипотекой страховка продлевается, и оплачивается каждый год, пока не будет погашен кредит. А из-за того, что взаймы берутся большие суммы, страховка влетает человеку в копеечку.

Пресечь подобный сговор пробовала ФАС - служба попыталась разрушить монополию «карманных» страховщиков, но на практике оказалось еще хуже. В погоне за клиентом страховщики стали конкурировать не сервисом и тарифом, а размером комиссий, которые они уплачивают банку - большую долю от страховки заплатил банку, больше клиентов получил. А вот повышать тариф для компенсации потерь уже не удается - конкуренция поджимает. В результате, защищая свою доходность, страховщики стали отыгрываться на клиентах - если наступал страховой случай, получить страховую выплату человеку было очень сложно, страховщики отказывали в выплатах правдами и неправдами.

По сути, страховка стала фикцией: вместо того, чтобы защищать заемщиков и банки от возможных неожиданностей, страхование стало для банков лишь еще одним скрытым способом подзаработать и обойти закон».

От сговора страховщиков и банкиров граждане страдают дважды: во-первых, значимо переплачивая за страховку. А во вторую очередь из-за того, что такие страховки не очень-то и надежны.

Таким образом, с 1 июля этого года «мафию» прижали. Однако потребителям надо быть начеку – возможно, будут придуманы новые способы отъема денег у населения.

Вся выгода – банку?

Важная фигура в любом страховом договоре – выгодоприобретатель. Это тот, кто получит в случае чего страховые выплаты по договору страхования.

По закону (ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке») страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона либо в закладной.

Обычно выгодоприобретателем является страхователь или его наследники, но в ипотечном кредитовании выгодоприобретателем является организация, предоставившая ипотечный заем.

То есть здесь у заемщика должно возникнуть вполне обоснованное опасение: как это получается – и квартира в залоге у банка, и если я помру, то все выплаты тоже банк получит, а плачу-то я?

В этом случае следует упомянуть, что квартира, находящаяся в собственности гражданина (даже находящаяся в залоге у банка) в случае смерти гражданина переходит к наследникам по завещанию либо к наследникам по закону. Поскольку в здравом уме никто в завещании банк не укажет, а законодатель в перечне наследников банк не указал даже в последней очереди – квартира перейдет наследникам.

Как нарушают права заемщиков

Для того чтобы искать способы борьбы с незаконным отъемом денег, в первую очередь следует выяснить, нарушены ли ваши права?
Нарушение ваших прав имеет место, если происходит:
- навязывание услуг страхования;
- навязывание конкретных страховых компаний;
- включение в договор несправедливых условий (взимание комиссий за ведение ссудного счета и др.);
- включение в договор условий, ограничивающих право досрочного погашения кредита.

На что нужно обратить внимание при получении ипотечного кредита?
1. Перед подписанием внимательно ознакомьтесь с договором кредитования. Помните! Вы имеете право требовать предоставления образца типового договора для предварительного ознакомления и изучения.
2. Прочитайте договор несколько раз, не бойтесь задавать вопросы сотрудникам банка и просить разъяснить непонятные вам термины или отдельные пункты. При необходимости проконсультируйтесь с юристом относительно ваших прав и обязательств по данному договору.
3. Убедитесь, что договор кредитования не содержит условий, ущемляющих ааши права и законные интересы, самые распространенные среди которых:
- условие, обуславливающее получение кредита заключением договора страхования жизни и здоровья заёмщика;
- условие, запрещающее или вводящее мораторий на досрочное погашение кредита;
- условие, обязывающее заёмщика оплатить единовременные и (или) ежемесячные комиссии за обслуживание (ведение) ссудного счета, выдачу, обналичивание кредита, а также рассмотрение заявки на предоставление кредита;
- незаконно также условие, позволяющее банку без согласия заемщика изменять условия договора после его подписания.

При этом, если отказаться от страхования, то, как правило, на выдачу кредита можете не рассчитывать. Некоторые банки поступают проще, предлагая повышенные ставки за ипотеку без страхования жизни, а так как срок ипотечного договора достаточно долгий, то даже полпроцента годовой ставки по кредиту могут ударить по карману заемщика больнее, чем страховка.

Есть ли управа на банк?

Можно ли отказаться от услуги страхования жизни? Можно! Причем в любой момент времени, утверждают юристы.
Предлагается два варианта.

Вариант первый:
При оформлении кредита вы решили отказаться от страховки. Сотрудник банка сообщил вам, что в этом случае в займе, скорее всего, будет отказано. Так как вы остро нуждаетесь в деньгах, вы вынуждены согласиться на страховку.

Что делать дальше?
1) Подписав все требуемые бумаги, сразу пишите жалобу на имя руководства банка с текстом о неправомерном поведении сотрудника банка и с заявкой на отказ от страховки.
2) Жалоба не подействовала? Обращайтесь в госорганы – прокуратуру, ФАС или Роспотребнадзор. Только запаситесь свидетельством, что вас вынудили оформить страховку (аудио-, видеозапись, свидетели, документы).
3) Оплаченную стоимость страховки вам обязаны вернуть по вашему заявлению.

Вариант второй:
Вы обнаружили, что вместе с кредитом оформили страховку, или просто решили отказаться от страховки. Что делать?
1) Возвращайтесь в банк (как можно раньше) и сообщите менеджеру о своем желании.
2) Получите бланк заявления для отказа от страховки, заполните его и подпишите.
3) После оформления (переоформления) документов получите новый график платежей, уже без учета страховых выплат.
4) Сотрудник банка настаивает на сохранении страховки в договоре? Поинтересуйтесь у него – законна ли страховка по займу и почему вам навязывают добровольную услугу.
5) Банк не желает идти вам навстречу? Расторгайте договор страхования в судебном порядке. Сначала – претензия руководству банка (возврат средств и отказ от страховки), после – исковое заявление. Только для начала убедитесь, что в кредитном договоре предусмотрена возможность такого отказа.

В настоящее время уже есть судебные прецеденты. Например, история жительницы Екатеринбурга Надежды В., рассказанная на страницах «Российской газеты»: «Эта история завертелась летом прошлого года, когда Надежда оформила в банке кредит, не обратив внимания на один из пунктов договора. Вчитавшись в документ дома, она обнаружила: кредитная организация буквально обязала ее подключиться к собственной программе страхования и удержала на страховые расходы более 62 тысяч рублей. В такую кругленькую сумму банк оценил свои «хлопоты» за жизнь и здоровье клиента, не спросив на это даже разрешения. Надежда, работник серьезного финансового учреждения, не замедлила высказать банку свои претензии. Но понимания не нашла. И тогда ей пришлось обращаться в суд. В результате длительной тяжбы гражданка В. сумела отсудить у крупного федерального банка не только незаконно взысканные за страхование кредита деньги, но и компенсацию морального ущерба. Женщина почти год добивалась у банкиров справедливого перерасчета, а потерянное время и судебная нервотрепка, по словам Надежды, дорогого стоит. В итоге за лукавство с начислением кредита суд обязал банк выплатить потребителю 76851,15 рубля»

P.S. Таким образом, убедить человека в необходимости страховки особого труда не составляет, особенно когда клиент берет крупный кредит: все мы под Богом ходим.
Но человеку должны дать возможность выбора, а не диктовать свои условия и тем более не обманывать.
Перед заключением договора вы вправе потребовать распечатку полной стоимости вашего кредита на условиях со страхованием и без него и только после этого принимать решение. Отсутствие страховки - не повод для отказа в кредитовании.
Если сотрудники банка настаивают, попросите показать документ, в котором такое условие прописано. Будьте уверены - такой бумаги в банке не существует.

Подписывая с коммерческой организацией документы о получении кредита, обыватель иногда игнорирует содержание договора страхования, второго по важности после кредитного. Его предназначение заключается в том, чтобы обезопасить как банк, так заемщика от риска не погашения.

Риск невыплаты возникает, когда получатель кредита начинает испытывать трудности со здоровьем или трудоустройством. Имея страховые гарантии, он может обойти обстоятельства и воспользоваться страховкой по кредиту.

Микрофинансовые организации, банки, страховые компании выработали взаимовыгодные для всех сторон условия, позволяющие избежать потерь на случай не возврата выданных средств. Существуют различные сопутствующие кредитованию виды покрытия:

здоровья заемщика;
потерь возможности заработка из-за нетрудоспособности;
залогового имущества.

Страховая компания выступает гарантом того, что при наступлении указанных непредвиденных обстоятельств банк получит остаток непогашенных средств. Должник может умереть, заболеть, получить инвалидность, потерять работу, прекратить оплачивать долг. Имущественное страхование требуется при выдаче средств под залог имущества.

Содержание:

Условия заключения

Согласно законодательству клиент, обращаясь с просьбой кредитования, имеет право самостоятельного выбора компании, условий страхования. Практически при крупных банках существуют страховые партнеры, без которых получение ссуды может не состояться. Это привело к различиям условий, стоимости договоров, появлению двух типов полисов, предлагаемых банковскими менеджерами при кредитовании физических лиц.

Первый – стандартный, отличается от обычных полисов указанием трех сторон:

гарант – страховщик;
заемщик – страхователь;
кредитор – выгодоприобретатель.

Второй – «коллективный» договор, заключаемый банком-страхователем и страховой компанией. Клиенты, получающие заемные средства, указываются застрахованными лицами. Практически заемщики потребительских кредитов присоединяются на время выполнения своих обязательств к договоренностям кредитора и страховщика.

Независимо от типов клиент должен быть ознакомлен с условиями, рисками, покрываемыми случаями, размером оплаты, должен понимать, от чего застрахован, знать последовательность действий при наступлении негативных обстоятельств.

Действия при наступлении события

Договорные обязательства требуют от всех сторон четкого следования законодательству, условиям, перечисленным в полисе. Понимание, при каких обстоятельствах, какие действия, в какие сроки предпринимать, должно приходить во время подписания.

1. Страховые случаи, исключения из них

В полисе указываются события, при наступлении которых человек имеет право воспользоваться правом обращения к страховой компании с требованием погасить задолженность. Перечень каждого договора отличается зависимо от объекта страхования, вида кредитования.

2. Срок, в течение которого необходимо заявить о случившемся

Срочность сообщения – важный момент, отказ может быть мотивирован поздним заявлением. Иногда он может составлять всего 5 дней.

3. Форма заявления

В большинстве случаев требуется сообщение в любой удобной форме (телефонный звонок, электронная почта) по реквизитам указанным в полисе. Указание о заполнении бумажного бланка определенного образца, пересылке в определенный срок по почте на адрес центрального офиса – повод задуматься о выборе другой компании.

4. Подтверждающие документы

Случай должен быть подтвержден документально. Перечень документации, которая должна быть предоставлена застрахованным лицом или его родственниками, приводится в договоре. На практике сомневающийся страховщик требует дополнительные доказательства, проводит самостоятельные экспертизы.

Страховые случаи

Внимательное предварительное изучение своих прав и обязанностей является залогом быстрого решения проблем. Возникающие вопросы нужно задавать менеджеру, оформляющему кредит, чтобы не создать ситуацию, на основании которой страховщик может отказать.

Смерть

Если получатель ссуды умер, а его смерть указана как страховой случай, родственники могут избежать наследования обязанности по погашению ссуды. Для этого необходимо предоставить копии документов подтверждающих смерть, заверенные нотариально или уполномоченными органами: свидетельство (справку) с указанием причины смерти, медицинское освидетельствование. Если это был несчастный случай – копию протокола о произошедшем, если ДТП – справку из ГИБДД.

Важно! События, покрываемые страховой компанией, случившиеся с застрахованным лицом, должны иметь непреднамеренный характер. Случаи, произошедшие во время совершения преступления или с целью умышленного получения выгоды, не относятся к страховым.

Инвалидность

При частичном лишении трудоспособности человеку присваивается инвалидность, соответственно падает способность к заработку, платежеспособность. Страховщики преимущественно покрывают присвоение I или II групп инвалидности. Документально событие подтверждается заверенными копиями направления, заключения бюро медико-социальной экспертизы, выписками из акта освидетельствования, истории болезни. Кредитору выплачивается остаток непогашенной задолженности.

Временная утрата трудоспособности

Телесные повреждения, длительное лечение, произошедшие в результате несчастного случая, ведут к перерыву работы, увеличивая вероятность просрочек платежей. Страховщик может выплатить застрахованному лицу за указанный период (обычно от 15 до 120) компенсацию, рассчитываемую как часть аннуитетного платежа, за каждый день лечения.

Потеря работы

Заемщик лишился работы, стал на учет в центр занятости, получил, сохраняет статус безработного на протяжении длительного периода (обычно – минимум 2 месяца) по определенным причинам:

прекращение деятельности работодателя – организации, индивидуального предпринимателя;
сокращение численности штата работодателем;
неспособность выполнять работу из-за изменений состояния здоровья;
отказ о переводе на работу, неподходящую по медицинским показаниям, или требующую переезда, смены места жительства;
увольнение из-за переаттестации, которая выявила несоответствие квалификации;
увольнение с руководящей должности организации после смены ее собственника;
соглашение работодателя с работником об увольнении с назначением выходного пособия на 2 и более месяцев.

Страховщик откажется нести ответственность, если потеря работы произошла по причинам:

декретный или безоплатный отпуск;
сезонность работы, срочный трудовой договор;
выход на пенсию;
военная служба;
стаж работы на предыдущем месте не превысил определенного срока;
увольнение по собственному желанию или во время испытательного срока.

Не покрывается прекращение трудовой деятельности, если заемщиком является индивидуальный предприниматель, нотариус, адвокат.

Основания для отказа

Эксперт компании может принять решение об отказе в выплате возмещения. Чем крупнее сумма ссуды, соответственно страховая сумма, тем тщательнее компания будет изучать документы, расследовать обстоятельства произошедшего. Основанием для отказа могут стать как преднамеренные действия, так и сокрытие информации о состоянии здоровья:

намеренное членовредительство, самоубийство;
наличие до заключения договора ВИЧ, умственных или физических отклонений;
употребление алкоголя, наркотических, психотропных веществ, которые привели к утрате трудоспособности;
профессиональное или любительское занятие опасными видами спорта;
отказ от медицинского лечения.

Залоговое страхование автотранспорта

Ссуда, выданная на приобретение автомобиля под его залог, подразумевает, что при неплатежеспособности должника кредитная организация может изъять авто, возместить свой ущерб за счет его продажи. Смысл пропадает, если автомобиль попадет в аварию, потеряет товарную стоимость или будет угнан.

Обычно финансовая организация требует оформления двух видов страховок:

страхователя от несчастного случая;
автотранспорта – полное Каско.

Простое страхование от несчастного случая содержит минимальный перечень случаев – смерть, инвалидность I или II групп. Каско же защищает от всех возможных рисков, начиная от незначительных повреждений до угона.

Если наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит, вы всегда можете обжаловать данное решение в суде.

Практически все кредиты сегодня сопровождаются предложением банка заключить договор страхования. В качестве страховщика обычно выступает партнерская компания или компания, входящая наравне с банком в единую холдинговую структуру. В последнее время классическое страхование стало заменяться на программы финансовой защиты, хотя особых отличий, если не вдаваться в юридические тонкости, у этих продуктов нет. В системе потребительского кредитования страхование носит добровольный характер, и даже если банк сумел навязать страховку, от нее можно отказаться . При ипотеке и автокредите страховка обязательна, но это касается только залога.

В целом же, общепринятой практикой является кредитное страхование либо на добровольных началах, либо в обязательном порядке. И если заемщик оформляет страховку, то, конечно же, рассчитывает, что при наступлении указанного в условиях страхового случая он или банк сможет получить денежную компенсацию. Но те, кому уже довелось столкнуться с вопросами страховых выплат, отмечают, что 100% гарантии получения денег не дает даже самая расширенная страховка.

В системе кредитного страхования нет ничего такого особенного в плане отказа в выплате страховки, чего бы не встречалось в других правоотношениях. Одни и те же основания, одни и те же доводы со стороны страховых компаний. Только последствия несколько иные: вы не только не получаете то, на что рассчитывали и за что заплатили, но и остаетесь должными, а страховка тем самым превращается в бесполезный инструмент.

К сожалению, наступление страхового случая само по себе не является единственным условием выплаты компенсации . Нужно еще соблюсти порядок обращения в страховую компанию и ряд других формальностей. Но можно столкнуться и с другой ситуацией, при которой страховщик будет всячески стараться либо избежать исполнения своих обязанностей, либо до минимума снизить размер выплаты. Знать свои права и умело применять доступные инструменты их защиты - главное условие эффективной борьбы с недобросовестными страховыми компаниями.

Как взаимодействовать со страховой компанией при наступлении страхового случая

Какой бы страховой случай не наступил, в первую очередь необходимо убедиться, что он обозначен в условиях договора страхования. Так уж складывается практика, что очень многие заемщики договор при подписании внимательно не читают: в лучшем случае мельком его просмотрят, а в худшем - поверят менеджеру на слово. В результате может оказаться, что произошедшее с вами событие вовсе и не указано в договоре. Либо формулировка настолько расплывчатая, что рассматривать случившееся в контексте условий договора можно по-разному. Увы, если случай не указан как страховой, претендовать на компенсацию вы не сможете. Если же все выглядит спорным и непонятным - обязательно обратитесь к юристу, специализирующемуся на кредитном страховании. При неоднозначной трактовке вы вряд ли самостоятельно разберетесь, кто прав, а кто нет - вы или страховая компания. Большое значение в такой ситуации будет иметь и судебная практика, а здесь специалист в любом случае более компетентен, чем юридически неподкованный человек.

Итак, вы определили, что событие является страховым случаем. Как действовать далее:

Внимательно изучаем договор (полис), памятку застрахованного лица в части порядка (процедуры) обращения в страховую компанию (или в банк) в связи с наступлением страхового случая. Главная задача выяснить, как, куда и в какие сроки необходимо обратиться с первичным уведомлением.
Готовим уведомление. Обычно на первичное уведомление страховой компании (или банка) отводится довольно-таки короткий срок - в пределах пары дней, иногда чуть больше, в зависимости от события (страхового случая). Важно уложиться в отведенный срок, а еще лучше - обратиться незамедлительно. Затягивать с обращением ни в коем случае нельзя, и сделать это целесообразно лично либо через доверенное лицо.

При личном обращении или в ответе на уведомление страховая компания, скорее всего, предложит подготовить и представить документы, подтверждающие наступление страхового случая, если они не были приобщены к уведомлению. Подготовить документы несложно. Например, если вы потеряли работу, достаточно представить копию приказа или иной документ работодателя, подтверждающий факт увольнения и его основание. При болезни, несчастном случае предоставляются медицинские документы, а в случае смерти застрахованного заемщика - соответствующее свидетельство.

В течение установленного регламентом страховой компании периода времени проводится проверка обстоятельств, послуживших поводом к обращению за страховым возмещением. Сроки разнятся. В рамках такой проверки страховая компания определяет наличие события, его подтвержденность (доказанность) и возможность признания этого события страховым случаем с вынесением решения о выплате возмещения, его размере или об отказе в выплате в полном или частичном объеме. О принятом решении страхователь письменно уведомляется. В случае полного отказа или при ограничении выплаты должны быть обозначены основания принятия такого решения. Изучите эти основания внимательно, лучше - с привлечением юриста.

Наиболее распространённым основанием полного отказа в выплате страховки является непризнание события страховым случаем. Доводов может быть приведено много, и они различаются в зависимости от ситуации. Как правило, это происходит из-за того, что в условиях договора страховые случаи приведены без конкретики, в виде общих формулировок, либо вопрос признания/непризнания случая страховым зависит от целого ряда сопутствующих факторов и условий.

Например, свое увольнение заемщик может считать страховым случаем при любых обстоятельствах, тогда как страховая компания, скорее всего, откажет в выплате, сославшись на то, что увольнение произошло по собственному желанию или за дисциплинарный проступок, а это рассматривается как ограничивающее условие, указанное в договоре. Бывают и случаи, когда инвалидность заемщика не признается страховым случаем, даже если прямо обозначена в качестве такового в договоре. Здесь часто при отказе приводится довод о том, что о своем заболевании страхователь знал на момент подписания договора и не сообщил об этом страховой компании при заполнении анкеты.

Если страховщик отказывает в выплате страховки , не признавая случай страховым, спорить бесполезно - эффективнее, как показывает практика, сразу переносить вопрос в судебный процесс. Вряд ли страховая компания изменит свое решение, даже если вы дополнительно представите огромный пакет подтверждающих документов. А вы в споре со страховщиком только потеряет время и деньги, поскольку обязанность по выплате кредита банк с вас снимать не будет, пока вы разбираетесь со страховкой. Для соблюдения формальностей достаточно подготовить и направить в компанию письменную претензию с требованием о выполнении обязательств по договору страхования в полном объеме.

На первоначальном этапе письменная претензия направляется и в следующих случаях:

непоступление от страховой компании в установленный срок никакого ответа на обращение по поводу страховой выплаты;
согласие с выплатой, но ее задержка или неполнота;
отказ в выплате возмещения в полном объеме (частичная компенсация).

Одновременно с претензией можно направить жалобы на нарушение страховой компанией ваших финансовых прав. Здесь два основных варианта - Роспотребнадзор (самый популярный) и Банк России (главный орган страхового надзора). Добиться в этих случаях выплаты страховки - небольшая вероятность, но такой шаг может оказать своеобразное давление на страховую компанию, а в случае принятия положительного решения по жалобе станет дополнительным свидетельством вашей правоты. Обратиться с жалобой можно и в Межрегиональный союз защиты прав страхователей - специализированную организацию, которая оказывает юридическое содействие, правда, не бесплатно.

Если никакой из вариантов досудебного урегулирования споров не помог, придется обращаться в суд с исковым заявлением. В этом случае требование заявляется от заемщика-страхователя, но в пользу банка, являющегося выгодоприобретателем в системе кредитного страхования. В свою пользу заемщик может потребовать:

признать событие страховым случаем (обязательно, если именно с этим связан отказ в выплате);
взыскать компенсацию морального вреда, процентов за пользование страховой компанией чужими денежными средствами, а также судебных расходов и расходов на юридическую помощь.

Если в качестве ответчиков привлекаются страховая компания и банк, что обычно делается для решения дополнительной задачи - прекращение кредитного договора, то требования могут выглядеть следующим образом:

признать событие страховым случаем;
признать отказ в выплате страховки незаконным;
обязать страховую компанию исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, выплатив возмещение банку;
обязать банк погасить задолженность по кредиту за счет страховой суммы;
признать кредитный договор прекращенным, а при наличии залога - признать прекращенным и его.

Конкретные требования зависят от ситуации, оснований отказа в выплате страховки и целей, которые планирует достичь заемщик или его наследники. Важно учесть, что придется не только доказывать свою правоту, но и опровергать доводы страховой компании, а нередко и банка, который может встать на сторону главного ответчика.