Как не платить кредит законно? Что делать, если нет возможности выплачивать кредит. Оформление кредитных каникул в банке
При оформлении кредита между банком и заемщиком заключается договор, в котором оговариваются все аспекты, касающиеся займа и возврата банковских средств.
Если в какой-то момент заемщик сталкивается с трудностями при выполнении договорных условий и не может своевременно возвращать заемные средства, знание своих прав и грамотные действия помогут ему выйти из ситуации с минимальными финансовыми потерями.
Изменения в законодательстве
В последнее время в законодательстве произошли важные изменения, затрагивающие оформление кредитов и выплаты средств по ним. Главное из них касается процедуры признания банкротства физических лиц в судебном порядке с 2016 года. Для этого долг должен быть больше полумиллиона, срок неуплаты – больше трех месяцев, а стоимость имущества должника – меньше суммы, которую необходимо вернуть, с учетом процентов и штрафов.
Другие изменения в законодательстве о потребительских займах позволили сделать процедуру выдачи кредитов и расчетов по ним более понятной и прозрачной. Заемщики получили возможность возврата всей суммы кредита в течение 14 дней с момента получения средств с уплатой процентов за фактическое время использования кредита. Кроме того, можно отказаться от кредита, если необходимости в нем больше нет и деньги еще не получены.
Определено такое понятие, как «полная стоимость кредита», что позволяет уйти от скрытого удорожания, которое раньше часто применялось банковскими организациями при заключении договоров.
При этом банки сегодня не имеют права указывать в договоре ставку, которая больше чем на треть превышает соответствующие среднестатистические показатели по РФ.
Далее рассмотрим, что необходимо делать при возникновении сложностей с выплатой кредитов с учетом новых правил.
Что делать, если нет возможности выплачивать кредит
Если заемщик добросовестно выполняет договорные обязательства по возврату кредитных средств, но в какой-то момент понимает, что не сможет в ближайшее время внести необходимые суммы, первое, что необходимо сделать – обратиться в банк, с которым заключен договор. Желательно это предпринять еще до того, как образуется задолженность.
Скрываться от кредитора или перестать выходить на связь – худшее, что можно сделать в такой ситуации.
В банке необходимо обсудить все возможные варианты дальнейших действий – предоставление налоговых каникул, продление срока выплат, уменьшение процентной ставки. По законодательству такие варианты развития событий разрешены. Имея желание и настойчивость, можно добиться отсрочки платежа, списания пени, штрафных процентов и даже части самого долга. Часто банки идут навстречу своим клиентам в поиске выхода из сложившейся ситуации.
Если банк еще не передал дело в коллекторскую организацию или в суд, есть несколько вариантов решения проблемы на уровне финансового учреждения.
Реструктуризация долга или отсрочка платежа
Это один из самых распространенных вариантов действий при возникновении материальных проблем. Вы можете обратиться в банк с письменным заявлением, в котором указать необходимость реструктуризации (или предоставления отсрочки по возврату банковских средств). Желательно подкрепить это заявление документами, которые подтверждают финансовые проблемы (справку об увольнении с работы, выписку из лечебного учреждения и т.д.).
При реструктуризации долга будет увеличен срок кредитования и, соответственно, снижена сумма обязательных ежемесячных платежей. При этом следует понимать, что в итоге будет переплата по процентам, а значит, желательно не затягивать с выполнением своих долговых обязательств. При принятии банком решения об отсрочке платежа можно на протяжении определенного срока выплачивать только проценты по кредиту, а не сам долг.
Рефинансирование или перекредитование
Можно воспользоваться возможностью получения нового кредита в этом же или другом банке на более выгодных условиях для погашения существующего долга. При этом все равно придется ежемесячно выплачивать долги по новому кредиту, но уже в меньшем размере.
Это вариант требует тщательного рассмотрения и изучения, и применять его можно только в том случае, если Вы знаете обо всех подводных камнях, с которыми можете столкнуться, и при этом полностью уверены в получении выгоды. Нередки случаи, когда при использовании перекредитования долги человека становятся еще больше, чем были до этого.
Если при оформлении кредита оформлялась страховка (к примеру, на случай утраты работоспособности или потери работы), возмещение долга возможно за счет страховой компании. Для этого необходимо, чтобы в договоре был указан наступивший страховой случай.
В этом случае необходимо предоставить страховой организации все имеющиеся доказательства. В случае ее отказа погашать долг заемщик имеет право обратиться в суд. Имейте в виду, что пока будете разбираться со страховой компанией (а судебные разбирательства могут длиться месяцами), долг будет продолжать расти. Поэтому рекомендуем параллельно воспользоваться одним из двух вышеописанных способов временного решения проблемы.
Решение вопроса на уровне коллекторского агентства
Если урегулировать вопрос с задолженностью на уровне банка Вы не смогли или не успели, дело может быть передано коллекторскому агентству. Законных способов не выплачивать долг и проценты по кредиту в этом случае немного.
Вы можете попробовать оспорить в судебном порядке правомерность уступки банковским учреждением долговых обязательств коллекторам.
Передача долгов коллекторам возможна, если это предусмотрено договором между банком и заемщиком. Поэтому внимательно пересмотрите условия договора, и если такой пункт отсутствует, пробуйте отстоять свои интересы в суде.
Кроме этого, можете обратиться за помощью к антиколлекторским организациям, которые уже длительное время работают с подобными ситуациями. В антиколлекторской фирме помогут разобраться с договором и другими документами, оценить наличие или отсутствие оснований для подачи заявлений в суд, оценить правомерность действий коллекторской организации, которой было передано дело. Часто обращения к антиколлекторским организациям являются продуктивными.
Если дело по кредиту уже рассматривается в суде (как правило, это происходит после длительной неуплаты долга), в некоторых случаях все же возможно добиться отсрочки платежа или частичного списания задолженности.
К примеру, если Вы находитесь в тяжелом финансовом положении, а банк не идет навстречу, можно подать заявление в суд о предоставлении банковской рассрочки или отсрочки платежа. Если докажете наличие финансовых проблем, суд примет решение в Вашу пользу. В случае принятия такого решения можно избежать ареста имущества, а если долг составляет более полутора миллионов рублей – возбуждения уголовного дела.
Еще один способ, который используют некоторые должники – переписывание имущества на родственников, закрытие всех банковских счетов и увольнение с официальной работы. Однако если эти действия выполняются во время рассмотрения дела в суде, предпринятые меры вызовут подозрение. Проводимые сделки могут быть признаны совершенными для сокрытия имущества, в результате чего оно все равно будет арестовано.
Необходимо знать, что в 2016 году произошли изменения в законодательстве, регулирующие вопросы банкротства физических лиц. Согласно нововведениям, если заемщик взял кредит более чем на 500 тысяч рублей и не выплачивает долг в течение трех месяцев, он может написать и подать заявление в суд на признание банкротом. В этом случае возможно предоставление отсрочки по выплате кредита сроком до пяти лет.
Механизм банкротства запущен, и в ближайшее время мы сможем увидеть его использование в действии на множестве примеров. Физическое лицо, признанное банкротом, не сможет оформлять кредиты в течение пяти лет без уведомления банка о факте своего банкротства.
Согласно новому закону, изменяется и процедура банкротства для юридических лиц. Среди нововведений – обязательное предоставление отчета о финансовом состоянии, полного перечня финансовых обязательств, кредиторов, имущества юридического лица и многое другое.
Таким образом, в какой бы сложной ситуации Вы не оказались, выход можно найти всегда, на любом из этапов: при обращении в банк, общении с коллекторами или при рассмотрении дела в суде. Важно знать о своих правах и уметь их отстаивать.
Что ожидает неплательщика по банковскому кредиту
?!
Постоянно задаются вопросы с формулировкой типа: Законны ли действия банка?
, Что будет мне за то, что не плачу, кредит столько то месяцев?
, Правомерны ли действия коллекторов?
, Банк (коллекторы) угрожают подать в суд. Что делать?
и т.д.
1. Вы взяли кредит (а то даже 2 или 3 кредита) до поры до времени, нормально платили, перезанимали в одном банке чтобы своевременно отдать во втором и третьем, но произошли непредвиденные изменения в жизни (Уволили с работы, сильно заболели, понизили зарплату и т.д) Последствия кризиса факт общеизвестный. К тому же новый виток кризиса налицо наши доблестные руководители страны этого факта и не скрывают. В связи с данным фактом, когда вы чётко поняли что платить по всем кредитам сразу вы не можете в силу сложившихся жизненных обстоятельств не нужно паниковать кидаться занимать ещё больше в надежде что ситуация временная и вот-вот решится. Это неверный подход знаю из своего опыта. Стремлением временно закрыть текущие платежи вы можете загнать себя только в ещё большую кредитную кабалу, когда проблемы могут возникнуть не с одним банком, а с 2-мя или даже 3-мя. Поверьте даже если возникли проблемы с Кредитором (с банком в данном случае) всё же лучше когда кредитор один, а не несколько. Решать вопросы с одним кредитором намного проще, чем с несколькими.
2. Неоднократно приходится читать вопросы типа «Задолжал банку и не могу вернуть кредит сразу как банк требует. На сколько меня посадят и как вообще жить дальше, да и вообще стоит ли жить дальше и т.д. «Вкратце отвечу. Если бы у нас сажали за долг перед банком, то после каждого очередного кризиса наш тюрьмы пополнялись бы настолько должниками, что совершенно некуда было бы посадить убийц, насильников и грабителей. Так называемая «посадка» в места лишения свободы за долг перед кем либо и перед банком, в том числе полностью противоречит основным положениям Европейской Конвенции по правам человека, где напрямую имеется пункт, что долговые обязательства человека не могут быть основанием для лишения человека свободы. Общая ситуация по стране показывает что исключительно редкие уголовные процессы над должниками банков с каким то реальным наказанием типа условного или реального срока связаны не с самим фактом наличия долга или кредита, а исключительно с применением мошеннических действий направленных на его получение и заведомые действия по него невозврату. Так что должникам банков стоит усвоить что уголовное преследование им может светить только в случае если будет реально установлено, что для получения кредита вы использовали поддельные документы, липовые справки и при этом по данному кредитку не было совершено ни одного платежа. Т.е подделка документов с целью получить кредит с заведомым умыслом не отдать из него ни копейки конечно может потянуть как то на ст. 159 Уголовного Кодекса РФ (мошенничество).Но если кредит вы брали предоставив полностью легальные документы исправно платили его определенное время, но потом из-за объективных обстоятельств не смогли осуществлять платежи, то никакого повода для привлечения к уголовной ответственности Заёмщика – НЕ ИМЕЕТСЯ. Это повод для гражданского судопроизводства в виде подачи иска в суд на вас, но не более. Другие статьи Уголовного кодекса РФ которыми пугают банки и коллекторы, типа ст. 177 УК РФ (Злостное уклонение от кредиторской задолженности) также не могут никоим образом применены против заёмщика до тех пор пока он не будет признан должником официально т.е по решению суда. Многие долги перед банками вообще, по сути, вещь спорная, заёмщик считает, что всё отдал уже а банку всё мало, а банк, списав поступившие платежи на некие комиссии за мифические услуги, которые банк якобы оказал клиенту считает что ему ещё что то остались должны. Отсюда налицо гражданско-правовой спор в суде в ходе, которого наличие задолженности банку ещё нужно доказать.
3. Итак, вы в силу обстоятельств перестали платить по кредиту. Денег ли нет, принципиальность проснулась ли от того что не хотите быть дойной коровой для банка это уже второй вопрос. Чего ждать неплательщику? Ну, для начала вам пару раз позвонят на мобильный и городской (домашний или рабочий) телефоны из банка, с целью уточнить причины неплатежей. Можно до бесконечности обещать, что задолженность погасите вот – вот. Можно объяснить ситуацию, что проблемы с работой и платить не можете на прежних условиях. Следует отметить, что временные передышки особого эффекта не дают. Кроме того. Ваше телефонное общение с сотрудниками банков невозможно доказать впоследствии ни для кого. Поэтому если хотите, как то снизить финансовое бремя на будущее как вариант можно послать в банк требование о расторжении договора в связи с изменившимися для вас условиями. По существу статьи 450-452 Гражданского Кодекса РФ позволяют расторжение договора по инициативе одной из сторон в связи с нарушением условий одной стороной и в связи с изменившимися условиями для другой стороны. Т.е потеря Заёмщиком работы в результате чего он не может дальше платить, т.е нарушает договор является вполне объективной причиной для расторжения договора. Чтобы не очень сильно заморачиваться насчет хождения по банковским клеркам совету послать уведомление о расторжении договора заказным письмом с уведомлением о вручении через обычную почту. Можно его и в банк вручить, но с обязательной отметкой на втором экземпляре претензии, что у вас в банке эту претензию приняли.
4. Разумеется, практикой для большинства банков стал то факт что заёмщику через некоторое время начинают названивать коллекторы с требованием «Немедленного в течение срок от 3-х до 10- дней погасить всю задолженность перед банком». Причём ребята в подробности расчётов задолженности не вдаются и требуют несусветные суммы, которые накрутил банк, руководствуясь исключительно своими фантазиями. Притчей в языцех стал уже набивший оскомину банк Ренесанс — Кредит, который за год ваших неплатежей вам запросто накрутит на сумму долга в 25 тыс. рублей сумму тысяч этак в 300. Тарифы банка, мол, такие, то же самое будут требовать и коллекторы. Разговаривать с коллекторами и что то им объяснять как правило, бесполезно, ошибка заёмщиков как раз в том, что считают, что банк или коллекторы проникнутся его трудностями, если он их подробно поведает звонящему ему коллектору. Понять надо одно, что банк, что коллекторы это субъекты предпринимательской деятельности, у которых ничего общего с социальной ролью государств анне имеется. Банковская и коллекторская деятельность это для них бизнес, а заёмщик – инструмент бизнеса. Поэтому позиция здесь должна быть жёсткая мол «Ребята, если есть претензии идите в суд». Ряд банков а тем боле коллекторов так до суда и не доходят никогда, т...к знают что достаточной документально доказательной базы чтобы что то требовать у них не было и нет. Многие кредиты выдавались на основании всего лишь анкеты – заявки в которой толком ничего не прописано про параметры кредита, а Всевозможные «Условия и Тарифы банка» так в реале документально и не были доведены до заёмщика, т.к выясняется что при выдаче кредитной карты под роспись заёмщику ничего не вручали. Опять же суд это определенный напряг и для банка с коллекторами, банку нужно как минимум составить исковое заявление и оплатить госпошлину, а коллекторам вообще ещё нужно доказать в суде что они чего то там приобрели в части прав требования и что сделка с банком как то закону соответствует. При явном нежелании Коллекторов решать вопросы в рамках гражданско-правового поля т.е подачей иска в суд и продолжением настырных телефонных звонков заёмщик имеет полное право обратиться в правоохранительные органы с жалобой на хулиганство и вымогательство со стороны коллекторов. Благо чтобы не обивать пороги тех же отделов полиции, жалобу сейчас можно запросто отставить на интернет сайте Генпрокуратуры, МВД или Роспотребнадзора. От туда уже перешлют по инстанции.
5. Ну, наконец, то, через какое то время, как правило, через годик после вашего последнего платежа банк таки созревает подать на вас в суд.
Есть некие заблуждения у заёмщиков насчёт судопроизводства и невозможности ничего для себя разрешить в суде. Главное заблуждение «Если буду платить в месяц по 50-100 рублей то банк в суд не подаст или суд им откажет –я же плачу». Это реальное заблуждение, которое давно уже ничего с реалиями жизни не имеет. Банк подает в суд и при просрочке платежа и при его недостаточности. Причем платя по 50 -100 рублей Заёмщик каждым платежом, просто прерывает себе течение срока исковой давности. Ведь если в течение 3-х лет вы не платили а банк не подал на вас в суд то значит ему от вас ничего не нужно было, т.е обращаться за реализацией своих прав в суд нужно своевременно т.е в течение 3-х лет. Опять же в законе существуют определенные статьи. Например, статья 404 Гражданского Кодекса РФ регламентирует своевременное обращение кредитором за восстановлением своего права. Статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в 3 года. В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Существование гражданских правоотношений во времени обусловливает важную роль сроков в процессе правоприменения. Известно, что с помощью установления сроков давности, с одной стороны, обеспечивается эффективность привлечения к юридической ответственности, поскольку слишком большие сроки приводят к утрате доказательств и искажению смысла и назначения наказания, с другой стороны, сохраняется необходимая стабильность правовых отношений, поскольку никто не может быть поставлен под угрозу возможного наказания на неопределенный или слишком длительный срок (Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 27.04.2001 N 7-П). Банкиры кстати сроками исковой давности пользуются вовсю. Попробуйте взыскать с банка комиссию, за открытие счёта удержанную им при выдаче кредита по прошествии 3-х лет с момента заключения договора. Банк моментально заявит в суде, что вы заёмщик должны были знать о нарушении своего прав буквально в течение 5 минут с момента подписания договора. А посему если не побежали в суд до сих пор, то право требования потеряли на взыскание комиссии. И судебная практика в этом вопросе неоднозначна. Поэтому вариант следует выбрать либо платить, как положено, либо не платить совсем т.к. все ваши 50-100 рублей никак сумму долга не уменьшают, а списываются банком на пени и штрафы да ещё ведь и срок исковой давности прерывают.
6. Ну и непосредственно сам суд. Многие банки чтобы не заворачиваться и сэкономить тупо подают заявления на выдачу судебного приказа мировому судье. Я на данном сайте постоянно читаю стенания заёмщиков «Ах какой беспредел вынесли судебное решение, а меня в суд не вызвали и не известили» Для данной ситуации следует разъяснить, что законом предусмотрена (ст 128, 129 ГПК РФ) реализация права через вынесение судебного приказа мировым судьёй. Вызов в суд сторон в данном случае действительно не предусмотрен законом. Однако отменяется это судебный приказ элементарно простыми возражениями, в письменном виде принесёнными Заёмщиком в течение 10 дней с момента получения судебного приказа на руки. Отмечу особо «НЕ С МОМЕНТА ВЫНЕСЕНИЯ», а с момента «ПОЛУЧЕНИЯ НА РУКИ» т.е о судебном приказе вы можете узнать и через год после его вынесения от судебного пристава. Это никак не препятствует вам обратиться в мировой суд с возражениями на данный приказ и с требованием его отменить разве что необходимо дополнительно сослаться на статью 112 ГПК РФ, чтобы срок восстановили. На своей практике отменять судебные приказы мне удавалось и через 9 месяцев после его вынесения. Исполнять судебный приказ я бы вообще не рекомендовал, т. к в таком судебном постановлении вообще не предусмотрено ни снижение санкций и пени с заёмщика, ни расторжение договора. Потому ряд банков и злоупотребляет, взыскав сумм долга по судебному приказу, потом опять появляются иски к заемщикам, мол, бедный банк издержки понес пока судебный приказ исполнялся. А договорчик то не был приказом расторгнут, требуем, мол, с заёмщика оплатить издержки опять.
Вы еще не подписаны на обновление моего блога?
Заполните форму ниже и Вы будете получать самые свежие статьи!
Ответ: Уважаемый, Юрий Валерьевич! К сожалению, Ваш случай стал уже нормой для многих заемщиков. Несколько цифр – сегодня без учета ипотечных кредитов наши граждане должны банкам 6,2 трлн рублей. Таким образом, каждый россиянин, включая младенцев и стариков должен банкам 43 500 рублей.
Понятно это статистические цифры, но вот что делать человеку, оказавшемуся в такой сложной ситуации как Ваша?
Что делать, если должен деньги банку?
В первую очередь нужно понять, что Ваш долг никто за Вас не отдаст и банк Вам его не простит. Поэтому затягивать, как в Вашем случае (не платить год) нельзя. Банк за это время насчитает пеню, штрафы или отдаст долг коллекторам.
Если Вы понимаете, что деньги банку вернуть не получается, советуем сделать следующее:
Первое – ни в коем случае не скрывайтесь от банка, появитесь в Сбербанке первым и расскажите о потере работы.
Второе – подайте в банке заявление о по кредиту, и мы уверены, банк пойдет Вам навстречу. Почему спросите Вы? Да все очень просто – банку не нужны судебные разбирательства, тем более Сбербанку. Лучше договориться с клиентом о новом графике погашения и избежать судебных издержек.
Что банк может Вам предложить?
Вариантов решения проблем с «проблемным» кредитом несколько, только ни в коем случае не берите новых кредитов, так Вы никогда не вылезете с финансовой кабалы.
Можно договориться с банком на предоставление так называемых «кредитных каникул». Это когда заемщик какое-то время не платит кредит, начиная погашать его в полном объеме через время.
Ещё можно предложить банку в период проблем с деньгами ежемесячно гасить только проценты по обслуживанию долга, а основное тело кредита начать гасить, когда наладятся дела с финансами.
Вопрос о том, что граждане стали хуже выполнять свои договорные обязательства впервые был поднят во времена так называемого мирового финансового кризиса 2008 года. До этого момента россияне давали невероятно высокий показатель исправного погашения кредитов и займов - более 86%. Люди мы честные, но оказавшись однажды во власти обстоятельств так из них и не выбрались.
Первой ответной реакцией банков на ухудшение общей картины кредитования было сокращение кредитного «портфеля» для клиентов физических лиц и малого бизнеса в 2-а раза. Однако достаточно быстро кредиты продолжили выдавать в том же объёме, что и до 2008 года. С одной стороны - риск, а с другой - банки всегда смогут повернуть ситуацию в выгодную для себя сторону. Тогда ещё проблема проблемных кредитов перекочевала из разряда острых в разряд хронических.
Статистика судебной практики показывает, что только по одному делу из тысячи, связанных с выходом из графика платежей, усматриваются признаки мошенничества . Все остальные получатели кредитов питали надежду на то, что смогут вернуть долг полностью, но что-то пошло не так. Рассуждать о моральном облике плательщика и не плательщика мы не станем, потому что знаем о реальном положении дел. Никакие это не мошенники… Люди не могут позволить себе совершить какие-то значимые покупки не оказавшись на «кредитной игле». А далее - малейшая трудность и человек оказывается перед выбором - заплатить за ЖКХ и по графику кредитных платежей и умереть с голоду, или поесть, но с возвратом кредита повременить.
Уже позже человек начинает думать о том, можно ли вообще не возвращать кредит и не нарушить ни одного закона. Сразу скажем, что да, можно. Но только в том случае, если будут выполнены законом же и прописанные процедуры. В настоящее время это . Однако идти на этот шаг можно лишь в случае, если:
- сумма долга достаточно существенная и на порядки превосходит затраты на само банкротство. «Удовольствие» это не бесплатное;
- нужная для оформления банкротства сумма есть в принципе;
- кредит не связан с ипотекой;
- оформить банкротство проще, чем погасить долг.
В остальных случаях нужно думать о том, как минимизировать издержки, а не уйти от уплаты полностью.
Злостные и вынужденные неплательщики
Следует отметить, что юридически злостных неплательщиков не существует. Есть мошенники, которые берут кредит изначально со злым умыслом. Иногда по подложным документам или совершая какие-то другие махинации ещё на самом первом этапе. Такие деяния входят в сферу применения ст. 159 УК РФ
и выходят за рамки рассмотрения вопроса гражданских правовых отношений.
Что касается неплатежей из-за каких-то сложностей, то это должно быть подтверждено документально. Такими трудностями, которые граничат с уважительными причинами, в судах считают:
- ухудшение состояния здоровья, повлекшее за собой временную нетрудоспособность или невозможность выполнения прежних профессиональных обязанностей;
- потеря прежней работы и невозможность устроиться на работу по специальности в регионе;
- возникновение потребности в опекунстве над кем-то, которой не было на момент получения кредита;
- совершение третьим лицом противоправных действий по отношению к должнику, которые серьёзно изменили материальное положение последнего.
Вынужденные трудности и сложные личные обстоятельства не являются поводом для «прощения» долга, но могут стать причиной его . Особенно, если речь идёт о суде, где достаточно часто должника избавляют от бремени оплачивать штрафы и оставляют лишь основное «тело» долга.
Тактика и стратегия
Эти термины не совсем уместны в ситуации с . Гораздо разумнее применять их к решению проблемы поиска денежных средств. Основные шаги в момент возникновения просрочки сделает банк, а не должник, поэтому не нужно говорить о стратегии.
Это уместно только тогда, когда решение зависит от стратега. Должник же может лишь реагировать на ситуацию. А развиваться она может только двумя путями:
- банк не уступает долг третьим лицам по и продолжает вести дело сам, с помощью своей службы безопасности и сотрудников кредитного и юридического отделов;
- долг продан третьим лицам, в роли которых чаще всего выступают так называемые .
Обращение в банк с просьбой об отсрочке
В первом случае должник имеет право написать заявление о пересмотре графика платежей или реструктуризации долга и ссылаться при этом на любые обстоятельства. Пойдёт ли банк навстречу зависит только от его руководства. Однако заявление с просьбой об отсрочке можно написать уже за тем, чтобы была возможность заявить в суде о том, что должник пытался делать конструктивные предложения, когда оказался в трудной экономической ситуации.
Заявление лучше всего составить в двух экземплярах и отправить в банк по почте заказным письмом или отнести лично, но потребовать отметку о том, что один экземпляр был принят.
Выглядеть оно может примерно так…
Руководителю ОАО « Super-Банк»
Иванову И. А.
от Петрова Сергея Николаевича,
проживающего по адресу:
г. Энск, ул. Сидорова, 1-2
тел. 8 (905) ХХХ-ХХ-ХХ
Заявление
Прошу Вас рассмотреть возможность отсрочки по кредитному договору № ___ от 29.02.2016.
В настоящее время у меня возникли временные финансовые затруднения в связи с увольнением с работы по сокращению штатов, разводом с супругой и выплатами ежемесячных алиментов на ребёнка.
О своем решении прошу сообщить письменно на указанный адрес.
Приложение:
(Тут перечень копий любых подходящих случаю документов. Копии трудовой книжки, выписки из медицинской книжки и заключения медиков, копии решений судов по каким-то вопросам. Всё, что относится к теме.)
Предсказать последствия очень трудно. В некоторых банках такие заявления принимают и идут навстречу. Где-то могут просто отказать, сославшись на необходимость выполнения договорных обязательств, а в некоторых банках предлагают свою программу выхода из ситуации.
Лечь на дно
Это разумнее всего сделать либо после обращения к банку с просьбой об отсрочке, но тогда нужно «всплыть» со дна по истечении срока, который был указан в заявлении, иначе оно потеряет свой вес в глазах судей, или тогда, когда платить нечем и больше просто ничего не остаётся. В таком контексте - это вынужденная мера, а не какой-то тактический шаг. Уместен он и в том случае, если банк уступил долг коллекторам по договору цессии.
Тогда это следует делать в любом случае. Хотя бы на небольшой промежуток времени. Расплачиваться с ними спешить ни в коем случае не нужно. Сперва следует убедиться в том, что платёж хотя бы на самом деле покроет задолженность.
Итак, часто должники пытаются перестать подавать признаки жизни в надежде на то, что истечет срок исковой давности . Это подобно определению степени вероятности того, что за окном пройдёт розовый слон. Она всегда 50% — может быть банк подаст в суд до истечения срока исковой давности, а может быть и не подаст. Случаи, когда про какие-то потребительские кредиты забывают, на самом деле имеются. Если сумма долга меньше 1 тыс. долларов, то иногда забывают. Только это не правило, напротив - исключение из правила.
Срок исковой давности начинает отсчитываться от последнего платежа
. По закону он составляет 3-и года. Это регламентируется ст. 196 ГК РФ. В случае с кредитами он начинает отсчитываться со второго дня после совершения последнего платежа
.
Визиты в банк, совершение операций по другим счетам, телефонные переговоры и подобные действия срок исковой давности не меняют. Его может изменить только письменное признание должника (даже, если оно будет написано через 10 лет) и новый платёж.
По статистике банки забывают о кредитах не более чем в 8-9% случаев, а в 60%. Они судов не любят, не знают, и часто суды проигрывают. Однако не нужно думать, что если повезло кому-то, то повезёт и вам. Нужно готовиться к судебному заседанию, а не просто ждать когда пройдёт срок в 3-и года.
Страховка
Она вносит больше путаницы, чем ясности. Многие банки пытаются ввести в кредитный договор слова о страховке. Получатель кредита иногда и не подозревает, что платит не только проценты, но и страховые взносы. В случае, если он не может выполнять пункты договора, а договор застрахован, то должник имеет право обратиться в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая. Смотря, что подразумевается под таковым. В некоторых договорах отдельной строкой прописывается потеря работы и невозможность трудоустройства, а иногда выделяют онкологические заболевания.
Если же страховой случай наступил, то возместить потери банку должна страховая компания. После этого долг аннулируется и должнику выдаётся на руки соответствующее распоряжение банка. Обычно от страховок пытаются отказываться, чтобы платить поменьше. По закону получатель кредита может сделать это в течение 30 дней с момента вступления договора в силу и получения им денег . Если же этого не случилось, и договор застрахован, а должник не имеет возможности вносить платежи по графику, то можно начать процедуру признания его случая страховым.
Коллекторы и антиколлекторы
Гражданам крайне противопоказано играть в игры с коллекторами по своей инициативе. К сожалению, всё чаще услуги подаются в качестве способа не платить по кредиту. Мол банк продаст долг коллекторам, те начнут наседать, а должник заплатит немного антиколлекторам и решит таким образом проблему финансового бремени. Ничего такого не произойдёт. Официально в России никаких коллекторов нет. Это просто лица, которые имеют право истребовать долги сообразно обязательствам должника.
В 2016 году принят закон, который в СМИ назвали « ». Однако этот термин в самом ФЗ от 03.07.2016 N 230 даже не используется. Что уж говорить про каких-то «антиколлекторах»? В лучшем случае это даст временное сокращение количества звонков.
Но и тут есть исключения. Случается, что антиколлекторами именуют себя самые обычные адвокаты . Просто в силу того, что термин у всех на устах. Тогда степень пользы от работы с таким юристом зависит от его профессиональной подготовки, опыта и энергичности.
Взыскание долга через суд
Это то, чем обычно пугают сотрудники СБ банков и коллекторы. На самом деле суд и есть самый лучший выход для должника. В суде можно подавать различные ходатайства. В частности просить реструктуризовать долг, не соглашаться с процентами и штрафами.
Наихудшим для должника может быть только решение о принудительном взыскании. Обычно оно выносится в случае, если никаких перспектив по возврату не видно. Тогда начинается судебное делопроизводство в рамках которого на имущество должника, в том числе и на его единственную квартиру, может быть наложен арест. Это не является попыткой отчуждения. Арест проводится с целью сохранения имущественной и экономической картины в состоянии «как есть».
Если судебное разбирательство покажет, что единственным способом защитить права истца является , то будет вынесено соответствующее судебное решение.
После суда
Итак, суд может принять решение о принудительном или установить новый график платежей. Последнее означает, что возврат долга будет идти по новому, установленному в суде, графику. Взыскание же в рамках исполнительного делопроизводства приведёт к тому, что какое-то имущество должника может быть конфисковано.
По закону отчуждению не подлежит:
- единственное жильё (квартира или дом), за исключением приобретённого по ипотечному кредиту;
- вещи, нужные для выполнения своих профессиональных обязанностей;
- вещи, которые необходимы для жизни
и другое, оговоренное в законодательстве.
Полный перечень можно найти в ст. 446 ГПК РФ.
Так же судебные приставы могут арестовать счета в любых банках и снимать с них часть суммы вплоть до полного погашения задолженности.
Есть ли какие то способы не платить кредит законно определённым банкам?
Достаточно часто должники, которые брали кредит в конкретном банке, пытаются найти способ не платить кредит именно «Сбербанку» или «Тинькофф Банку». Совершенно наивная вера в то, что на отдельный банк распространяются особые правила. Часто она подогревается видео на YouTube или статьями в блогах.
Платить или не платить банку можно на основании законов и в рамках условий, оговоренных в кредитном договоре. Никаких исключений из общих правил быть не может.
Как не платить законно в 2017 году
Такой вопрос можно было бы оставить без внимания. Если человек ждёт, что государство создаст зелёную улицу для неплательщиков, то он слишком наивен. Никаких новых лазеек не предвидится, а индивидуальное банкротство возможно ещё с 1 октября 2015 года.
Однако часто тотальная правовая безграмотность становится поводом для возникновения страшилок. Сотрудники банков и коллекторы любят припугнуть должников сказками и том, что вот мол с нового года что-то такое примут, какой-то закон, тогда всех должников или привлекут по уголовным статьям, или дадут коллекторам права приставов, или вообще будут изымать всё, что найдут без суда и следствия. Не нужно этому верить… Прогнозы экономистов на 2017 год неутешительные, но каких-то новых законов, которые изменят жизнь должников кардинальным образом не предвидится.
О «гуру» кредитных замолвим мы слово
Ещё один тип людей, которым не следует верить - это особые консультанты. Они выдают себя за невероятно знающих, опытных и энергичных правоведов. Их слушать тоже не следует. Характерным примером является некто Елена Мурашко
, которая часто «взрывает» Интернет своими сенсационными заявлениями. Одним из таких является выступление перед аудиторией, в котором Елена заявила множество интереснейших вещей. В частности, российские деньги она отнесла к разряду «долговых обязательств».
С точки зрения представителя «Министерства Юстиции СССР», которое было восстановлено ею и которое осуществляет свою деятельность на основании Конституции СССР в редакции 1971 года, - всё замечательно и кредиты можно не платить. Жаль только людей современного мира, которые попробуют на практике осуществить рекомендации «восстановленного Минюста СССР».
Елена считает, что в обмен на долговые обязательства по кредитному договору нам дают обязательства по федеральному, какими по её мнению являются деньги РФ. Таким образом, с её точки зрения, два обязательства уравновешивают друг друга. Получатель кредита получил векселя, а в обмен подписал кредитный договор. Она призывает тут же, в присутствии двух свидетелей, требовать у банка признания сделки состоявшейся. После этого мол банк может делать, что угодно с договором, а клиент, получатель кредита, с деньгами. И никто никому больше ничего не должен.
Она заявляет, что суды не знают, что делать с ходатайствами о том, что сделка состоялась и долговых последствий не имеет. Собственно, на этом - всё. Да, судья может растеряться, но точно так же суд может растеряться, если получит ходатайство, к примеру, применить статью из Свода законов Российской империи или что-то подобное.
Не нужно доверять таким юристам-популистам, поскольку в отношении данной темы слишком много желающих подзаработать на просмотрах. Значимость в РФ имеет только ГК и постановления Пленума Верховного Суда.
Елена Мурашко
Ниже приведено знаменитое видео Елены Мурашко «Как законно не выплачивать кредиты»
