Расторжение договора страхования страховщиком. Досрочное прекращение договора

В соответствии с ГК прекращение действия договора страхования может наступить в следующих случаях:

Срок соглашения со страховщиком истек.

прекратил существование.

Договор расторгается по согласованию участников (эту возможность предусматривают пункты самого документа).

Одна из сторон отказывается выполнять свои обязательства.

Расторжение происходит по директиве суда либо по условиям дополнительного соглашения между сторонами.

Стоит рассмотреть некоторые из оснований более подробно.

Истечение срока действия договора

После завершения срока договора возможен один из двух вариантов:

1. Срок истекает, но обязательства не прекращаются . Истечение срока не влечет прекращение действия договора. Окончательный момент сотрудничества – это дата исполнения обязательств (не фактического исполнения, а по договору). Если обязательства к тому моменту так и не исполнены, виновная сторона несет ответственность, однако, услуги страхования после этой даты уже не оказываются (об этом говорит 425 статья ГК).

2. Срок истекает с прекращением обязательства. Если такой пункт включен в договор, то при наступлении страхового случая до даты истечения договора страхователю выплачивается компенсация, после чего соглашение с ним расторгается. Данный пункт крайне невыгоден для страхователя, потому как после наступления случая ему придется тратить на приобретение нового полиса.

Прекращение существования риска

Страховое событие должно включать в себя три составляющих: опасность, вред и причинно-следственную связь между ними. Поэтому расторжение договора по причине исчезновения страхового риска возможно, когда страхователю более не грозит опасность либо если опасность не способна привести к образованию ущерба.

Рассмотрим примеры:

1. Фирма застраховала сотрудников от несчастного случая на производстве, но часть из них уволилась. Следовательно, опасность сохранилась, но к причинению вреда она привести больше не может. В данной случае в страховом споре суд встанет на сторону страхователя.

2. Водитель застраховал ответственность за причинение вреда третьим лицам, однако, вследствие травмы лишился возможности водить авто. В данной ситуации исчезла уже опасность. Суд также окажется на стороне страхователя.

Расторжение по одному из пунктов соглашения

Такое расторжение называется также автоматическим: стороны заранее согласовали и отразили в договоре, в каких случаях действие договора может быть прервано. Самое распространенное из подобных условий - неуплата премии или взноса в срок.

Досрочное прекращение действия договора страхования

Досрочное прекращение обусловлено возникновением обстоятельств, исключающих риск наступления страхового случая. Гражданский Кодекс включает в себя приблизительный перечень таких обстоятельств:

Уничтожение застрахованного имущества по причине, которая не является страховым случаем.

организации, которая выступала страхователем. Важно : в такой ситуации страховщик может рассчитывать лишь на часть премии, пропорциональную фактическому времени действия договора.

Договор со страховщиком был заключен не страхователем и без письменного согласия страхователя. Иск по этой причине подают, как правило, наследники страхователя.

Страхователь предоставил ложные данные при оформлении договора, вследствие чего размер страховой компенсации был рассчитан неверно.

Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК РФ: договор страхования прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К числу таких обстоятельств относятся, в частности:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового события;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск фажданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по этим причинам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Кроме того, страхователь (выгодоприобретатель) имеет безусловное право в любое время отказаться от договора страхования, даже если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по указанным выше причинам. Однако при этом страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В комментариях к страховому законодательству обращается внимание на то, что возможность отказа от договора страхования в одностороннем порядке принадлежит не только страхователю, но и выгодоприобретателю, т.е. третьему лицу, которое не заключало договор.
Страховщик не имеет безусловного права на досрочное прекращение договора. Однако в Правила страхования и в договор могут быть внесены условия одностороннего прекращения договора по
требованию страховщика без согласия страхователя. Кроме того, ГК РФ (гл. 29) предусматривает иные основания досрочного прекра-щения договора, которые действительны и для договора страхования. К ним относятся:
существенное нарушение договора одной из сторон (ст. 450);
существенное изменение обстоятельств (ст. 451):
соглашение сторон (ст. 450).
В частности, договор страхования может бьпь прекращен досрочно в следующих случаях:
исполнение страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
неуплата страхователем страховых взносов в установленные Йогонором сроки;
ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя - физического лица, если не произошло замены страхователя в договоре страхования;
ликвидация страховщика в порядке, предусмотренном законом.
Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, она должна поставить об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекращения договора. Если договор прекращается по требованию страхователя, то страховщик возвращает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если при этом досрочное расторжение договора обосновывается нарушением правил страхования со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхователю выплаченные страховые взносы без всяких вычетов.
При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика внесенные страховые взносы должны быть выплачены страхователю полностью. Если же требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушениями правил страхования со стороны страхователя, то страховая компания возвращает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.
Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет теперь прекращения договора, как было установлено в первоначальной редакции Закона «О страховании». Это означает, что страховщик, выполнивший все свои обязательства, не теряет права требовать от другой стороны договора выполнения обязательств, которые та не выполнила.
Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов в Установленные сроки отрегулированы ст. 954 ГК. Согласно ей, стороны могут предусматривать соответствующие последствия в логово-
ре, а в некоторых случаях страховщику разрешено удерживать очередной страховой взнос из подлежащей уплате суммы страховой выплаты.