Куда обращаться для признания банкротом физического лица. Что делать клиентам обанкротившихся страховых компаний

Банкротство страховой компании - явление довольно частое на отечественном страховом рынке. Поэтому вопрос «что делать, если страховая обанкротилась?» остается актуальным в наше время на всей территории страны. Принято считать, что о банкротстве или отзыве лицензии клиенты страховых компаний должны узнавать из официальной прессы, но на деле не все страхователи регулярно просматривают «Вестник федеральной службы по финансовым рынкам». Чаще страхователь узнает о ликвидации страховой компании, когда происходит страховой случай и необходимо получить причитающиеся страховые выплаты. Хотя, согласно Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» страховщик обязан в течение месяца уведомить всех страхователей о прекращении договоров страхования и сообщить координаты страховщика, которому будет передан страховой портфель.

При банкротстве страховщика или потере лицензии страховой компании страхователь сталкивается с проблемами получения компенсации по страховому случаю, которые решить самостоятельно не в состоянии. Высокая квалификация специалистов Центра юридической поддержки страхователей и многолетний опыт компании в работе со страховыми спорами гарантирует нашим клиентам положительный результат при решении любых страховых проблем. В случае банкротства страховой компании мы готовы оказать вам юридическую помощь для получения причитающихся компенсационных выплат.

За последние годы выработан механизм получения компенсационных выплат со страховых компаний, которые обанкротились или потеряли лицензию и он развивается двумя путями.

1. Получение компенсационных выплат от Российского союза Автостраховщиков

Данным способом получения выплат от Российского союза Автостраховщиков (РСА) можно воспользоваться в случае, если:

срок исполнения требований по страховым выплатам наступил до признания страховщика банкротом;
ДТП произошло до признания страховщика банкротом;
если страхователь имеет договор ОСАГО;
если виновник ДТП застрахован в компании, потерявшей лицензию.
Даже если на руках есть решение и исполнительный лист

Чтобы подать заявление на компенсационную выплату в РСА, необходимо собрать и приложить пакет документов:

документ (копию заверенную печатью органа, выдавшего документ), удостоверяющий личность заявителя;
документ (копию), подтверждающий полномочия заявителя;
документ (копию), удостоверяющий личность потерпевшего;
справку о ДТП, выданную ГИБДД;
оригинал (копию) протокола об административном нарушении;
оригинал (копию) постановления об административном нарушении;
извещение о ДТП;
полис ОСАГО, КАСКО;
оригинал (копия) результатов независимой автоэкспертизы после ДТП;
документы следственных или судебных органов.

Пакет документов может содержать различный объем в зависимости от страхового случая, виновности страхователя и стадии банкротства страховой компании. Поэтому без профессиональной помощи автоюриста собрать его не представляется возможным. Если произведена частичная страховая выплата до банкротства компании, необходимо предъявить в РСА документы, подтверждающие размер произведенных выплат.

РСА проверяет предоставленные документы на соответствие перечню, оговоренному в «Правилах осуществления РСА компенсационных выплат» и их достоверность в течении месяца. Если РСА обнаруживает ложные документы или нехватку каких-либо документов, то имеет право отказать заявителю в рассмотрении дела. При необоснованном отказе осуществить компенсационные выплаты страхователь может подать на РСА иск в суд.

2. Взыскание компенсационной выплаты непосредственно со страховщика

Вторым способом получить компенсационные выплаты со страховщика можно только в случае официального банкротства страховой компании. При возбуждении судебного производства о признании страховой компании банкротом назначается арбитражный управляющий активами страховой компании. Из вырученных средств производится расчет со страхователями, вступившими в банкротное производство в качестве кредитора на основании вступившего в законную силу решения суда в порядке очередности:

физические лица, оформившие договора личного страхования (медицинского, от несчастного случая, страхование жизни);
физические лица, оформившие договора страхования КАСКО, ОСАГО, страхования недвижимого имущества и своей ответственности и т.д.

3. Взыскание с виновника ДТП

Банкротство страховых компаний в России фиксируется каждый год, во многом это связано с частыми несчастными случаями. Это обусловлено плохим состоянием производственной сферы, тем, что многие предприятия не занимаются модернизацией и не уделяют должного внимания вопросам пожарной безопасности. Коррупция тоже влияет на создавшееся положение. Ещё стоит учитывать, что у многих виновников ДТП часто нет ОСАГО. В этом случае ущерб покрывает страховая компания, с которой он заключил договор. Именно поэтому такие фирмы несут убытки в больших количествах. Но что это означает для их клиентов? И как им нужно себя вести?

Что делать, если страховая компания обанкротилась?

Итак, вы – клиент такой фирмы, вы заплатили взнос, и до вас доходят слухи о тяжёлом финансовом положении. Что делать, если , и это признано уже официально? Для начала стоит установить соответствующий факт. Сделать это просто: у такой организации
отзывается лицензия, о чём появляется информация на официальном сайте банка России. После чего у фирмы есть полгода на то, чтобы рассчитаться или организовать порядок выплаты долгов своим кредиторам. Нужно отметить, что банкротство страховой компании регулируется соответствующим законодательством, на основании которого и производится страховая деятельность. Отдельные пункты прописаны в законе «Об ОСАГО», но они касаются только этого вида страхования.

Следует учесть, что если страховщик ещё не признан банкротом, а у него просто отозвана лицензия, то больше шансов получить выплаты. В данном случае у компании продолжают оставаться обязательства перед клиентами и партнёрами. И многие фирмы их выполняют, надеясь вернуться на рынок.

Кто может столкнуться с банкротством компании?

Текущая тяжёлая экономическая ситуация в России привела к тому, что за теми или иными возмещениями обращаются сегодня многие, а вот заключать страховые договоры часто отказываются. В итоге фирмы, работающие в сфере, несут убытки. Поэтому советуют отслеживать ситуацию с соответствующими организациями на рынке и при возникновении обстоятельств, где речь заходит об участии страховой компании, в первую очередь проверять, насколько стабильно положение такой фирмы. Причём эти сведения лучше всего обновлять, потому что фирма, заслуживавшая доверия ещё год тому назад, вполне способна обанкротиться в нынешнем году.

Обращение в суд

После отзыва лицензии страховая компания должна производить выплаты, но уже не имеет право продавать или же продлевать договоры. По закону такой фирме даётся полгода для того, чтобы поправить свои дела. Если у неё это не получается, она будет . В этом случае её имуществопойдёт в счёт уплаты долгов, но в первую очередь – перед государством. То есть, сначала будут погашаться задолженности по налогам, оплачиваться штрафы и так далее. Таким образом, когда дойдёт очередь до

клиентов, у предприятия просто может не остаться имущества.

Поэтому, как только вы узнали об отзыве лицензии, и если ваша компания затягивает выплаты, кормит «завтраками», на возмещение убытков. Можно принудительно попытаться вернуть себе деньги. Ведь если страховая компания обанкротилась, то первым делом она сразу же после отзыва лицензии начнёт выводить деньги со счетов. Ваша задача в такой ситуации – успеть, пока на счетах что-то осталось, либо же оказаться одним из первых в очереди должников.

Имейте в виду, что даже если требования должника удовлетворяются, то ему возвращается та сумма в национальной валюте, которая была вложена на момент заключения договора. Задолженность не индексируется, то есть, не пересчитывается согласно инфляционному курсу.

Кроме того, учтите, что возмещаются только прямые выплаты: оплаты счетов, оставшиеся невостребованными или же прямой ущерб автомобилю, если у вас был ОСАГО. А вот сопутствующие издержки, включая судебные, не будут возмещены. Этот пункт был предусмотрен законодателем для того, чтобы средств для погашения задолженностей хватило для всех должников.

Что это значит для конкретного физического или юридического лица? Если размер ущерба или же стоимость заключённого договора сравнительно невелики, подавать в суд не имеет смысла, даже если у вас примут заявление. Дело в том, что возмещение, которого вы добьётесь, может оказаться меньше, чем все упомянутые выше издержки.

КАСКО и ОСАГО

Специфическая ситуация складывается у тех клиентов, у которых есть полис ОСАГО или КАСКО. Во-первых, узнать о том, что страховая компания банкрот и начать думать о том, что делать, они могут только

постфактум, обратившись за выплатами. Некоторые физические лица вообще получают информацию об этом слишком поздно, когда фирма была уже ликвидирована. Такое возможно, если они не проживают по указанному ими адресу.

Процедуре банкротства подвергаются те страховые компании, размер обязательств которых превысил стоимость их активов. В основном речь идет о небольших организациях, деятельность которых осуществляется на уровне регионов. Такие компании привлекают клиентов пониженными тарифами, однако о начале процедуры их банкротства страхователи узнают только при наступлении страхового случая. В этой ситуации получить страховую выплату сразу не удастся, поскольку у несостоятельной компании формируется конкурсная масса, а обязательства кредиторов будут удовлетворяться в порядке строгой очередности. Клиент такой фирмы может получить денежные средства несколькими способами, выбор конкретного варианта зависит от времени наступления страхового случая и стадии банкротства страховой компании.

Когда можно получить деньги в саморегулируемой организации?

Клиенты несостоятельной страховой компании, заключившие договоры страхования автогражданской ответственности, могут обратиться за выплатой в «Российский союз автостраховщиков» (РСА). Эта некоммерческая организация выполнит обязательства несостоятельного страховщика по ОСАГО в той ситуации, когда страховой случай произошел до момента признания компании банкротом. В РСА для получения выплаты следует представить те же документы, которые требуется направлять в страховую компанию в соответствии с условиями заключенного договора. При отказе или необоснованном занижении размера выплаты к данной саморегулируемой организации также можно обратиться с иском. Обозначенный способ может использоваться только при страховании автогражданской ответственности, другие виды страховок РСА не покрывает.

Куда обращаться за получением выплат в иных случаях?

Если вариант с обращением в саморегулируемую организацию по определенным причинам не подходит, то следует подавать заявление в арбитражный суд, который рассматривает дело о банкротстве страховой компании. В этом случае заявленное требование будет внесено в реестр и удовлетворено в порядке очередности, установленной законодательством о несостоятельности. Если же процедура банкротства уже завершена или требование страхователя не было удовлетворено по причине нехватки средств у страховщика-банкрота, то единственным способом получения компенсации остается прямое обращение с требованием к причинителю вреда. Этот вариант подходит во всех случаях страхования имущества или жизни, здоровья, при которых имеется установленный виновник наступления страхового случая.

В современных экономических реалиях банкротство страховых компаний является довольно распространенным явлением. На различных интернет-ресурсах, в том числе государственных, регулярно обновляются черные списки страховых компаний, лицензии у которых отозваны или их действие приостановлено на неопределенный срок.

На данный момент таких СК, обанкротившихся в период времени с 2005 по 2016 год насчитывается около сотни штук. Среди них встречаются такие популярные в свое время компании, как: Альянс (бывшая РОСНО), ЖАСКО, Радонеж, Святогор. Таким образом, прежде чем оформлять или продолжать договор ОСАГО или КАСКО, проверяйте, не включена ли ваша страховая компания в Черный Список Российского Союза Автостраховщиков .

Что же делать, если наступил страховой случай - вы стали виновником ДТП или ваше транспортное повреждено - но ваша СК обанкротилась и у нее отозвана лицензия?

Банкротство страховой компании

В Российском законодательстве в статье 32.8 Ф3 детально описано, что должна сделать страховая компания в связи с банкротством и отзывом у нее лицензии.

Прежде всего, за шесть месяцев до этого принимается решение о полном прекращении страховой деятельности. То есть, вы не сможете оформить в данной организации полис ОСАГО или КАСКО. Обратите внимание и на такой момент: нечестные на руки предприниматели могут продолжать оформлять полисы, даже если СК внесена в ЧС РСА. При этом может предлагаться значительная скидка. Но если вы оформите договор с компанией, которая пребывает на стадии банкротства, то добиться выплат даже через суд будет очень сложно.

Во-вторых, СК будет обязана выполнить все свои обязательства по выплатам при наступлении страховых случаев. Это может быть осуществлено как из собственных фондов, так и путем передачи обязательств другим организациям.

Мы видим, что законодательство прописано таким образом, чтобы простой водитель встречал как меньше преград на пути получения требуемых выплат. Тем не менее, часто клиенты СК узнают про банкротство лишь после наступления страховых случаев.

Как получить выплаты по ОСАГО?

Если в обанкротившейся компании вы оформляли полис ОСАГО, то особо переживать не стоит, так как все выплаты берет на себя РСА. Но РСА оплачивает ОСАГО по полисам, заключенным до момента отзыва лицензии у СК - внимательно проверяйте, не внесена ли страховая компания в ЧС РСА и не отозвана ли у нее лицензия, не покупайте ОСАГО в мобильных киосках или в непроверенных местах.

РСА выплачивает компенсационные выплаты лишь в тех случаях, если компания банкрот не в состоянии выполнить свои платежные обязательства перед клиентами.

При признании вас виновником дорожно-транспортного происшествия действовать необходимо по стандартной схеме, которую мы уже описывали на нашем сайте сайт:

сообщаете пострадавшей стороне номер полиса;
отдаете заверенную вашей подписью копию полиса - оригинал остается у вас;
указываете свои Ф.И.О. и название страховщика.

Если же вы - сторона пострадавшая, то действуете по такой схеме:

получаете от виновника все требуемые данные - номер полиса, название страховщика, Ф.И.О.;
получаете в ГИБДД справку №748;
также необходимо получить копию протокола о ДТП, постановление об административном правонарушении - их также выдают в ГИБДД;
на месте происшествия заполняется страховое извещение о ДТП.

Внимательно проверяем, чтобы все было записано правильно и без ошибок. В приложении к полису ОСАГО, даже если страховщик обанкротился, содержится инструкция про порядок действий в случае наступления страхового случая. Со всеми собранными документами вам нужно обратиться в представительство РСА в вашем городе.

Узнать его адрес РСА можно по бесплатному телефону 8-800-200-22-75.

Стоит сказать, что даже в РСА могут отказать в выплатах на основании того, что компания-банкрот не передала свои базы данных и реестры реализованных ею полисов. Но это незаконная практика, вам достаточно предъявить оригинал или нотариально заверенную копию оформленного в этой СК полиса, чтобы подтвердить, что он куплен на официальных основаниях. Таким образом, проблем с выплатами по ОСАГО не должно возникнуть, вне зависимости от того обанкротился ли страховщик пострадавшей или виновной в ДТП стороны.

Получение выплат по КАСКО

С КАСКО получается ситуация более сложная. Нужно сказать, что компанию могут временно лишить лицензии по КАСКО, до тех пор пока в ней не улучшатся финансовые дела. Если же компания переживает процесс банкротства, то процесс это длительный и о нем известно, как минимум, за полгода до вынесения окончательного решения.

В любом случае, к выбору компании для оформления КАСКО нужно приступать более тщательно, поскольку суммы здесь фигурируют на порядок выше, чем при оформлении ОСАГО. Наиболее подходящий вариант - регулярно проверяйте позиции страховщика в общенациональных рейтингах, в том числе и на нашем сайте сайт.

Если наступил страховой случай по КАСКО, то необходимо собрать все документы и обратиться в саму компанию. Если у нее пока просто отозвана лицензия, то все свои платежные обязательства выполнить обязаны. Если же вам отказывают, остается только обращаться в суд.

При успешном для вас решении суда вы будете внесены в список кредиторов и со временем получите причитающуюся сумму за счет реализации имущества и активов компании. Правда, данный процесс может значительно растянуться во времени, так как в первую очередь компания-банкрот гасит задолженность по зарплате перед своими сотрудниками, затем обязательства перед государством и банками-кредиторами, и лишь после этого гасятся долги перед страхователями.

Исходя из всего выше сказанного, при оформлении полиса по ОСАГО или КАСКО доверяйте только надежным компаниям, занимающим первые места в рейтингах. Ни в коем случае не покупайте страховку по скидкам или акциям, а тем более у посредников в различных мобильных киосках или на рынках.