Большая энциклопедия нефти и газа. Пожизненное страхование или страхование жизни и здоровья

Cтраница 1

Договор пожизненного страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. Особенность здесь такая, что заявление о страховании должно быть подписано только тем лицом, от имени которого оно подается. Если в течение первого года страхования выяснится, что заявление подписано не страхователем, а другим лицом, то заключенный договор признается недействительным. В этом случае лицу, от имени которого было подано заявление, возвращаются 92 % уплаченных страховых взносов. Однако по истечении одного года страхования договор сохраняет силу на общих основаниях.

При заключении договора пожизненного страхования страхователь вправе назначить одно или несколько лиц, не обязательно являющихся наследниками по закону, а также государство или отдельную организацию в качестве выгодоприобретателя для получения страховой суммы в случае своей смерти.

Страхователями по договору пожизненного страхования (будем так называть рассматриваемый вариант) могут быть постоянно проживающие в России граждане в возрасте от 20 до 70 лет, за исключением инвалидов I и II групп. Если в течение первого года страхования будет установлено, что договор страхования был заключен с инвалидом одной из указанных групп, то договор признается недействительным, а страхователю будет возвращено только 92 % уплаченных страховых взносов. Однако по истечении первого страхового года такой договор признается действительным и сохраняет свою силу на общих основаниях.

Страховая компания предполагает заключить договор пожизненного страхования на случай смерти на сумму 10000 с человеком в возрасте х 30 лет.

Задача 6.19. Страховая компания заключает договоры пожизненного страхования с выплатой фиксированной страховая суммы S 1 в конце года смерти; постоянная премия тг платится раз в год в годовщину заключения договора.

В случае прекращения страхователем уплаты взносов договор пожизненного страхования еще может действовать в полной страховой сумме некоторое время. Дело в том, что по пожизненному страхованию в нетто-ставках на случай смерти заложен небольшой резерв взносов.

В чем заключаются особенности содержания и действия договора пожизненного страхования на случай смерти.

Задача 7.15. Страховая компания заключила N 10000 однотипных договоров пожизненного страхования с выплатой страховой суммы величиной 8 1 000 в конце года смерти; премии платятся пожизненно в каждую годовщину заключения договора. Размер премии определяется на основе принципа эквивалентности (нагрузки не учитываются ] с использованием технической процентной ставки г 5 % и таблицы смертности 7.2. Возраст всех застрахованных - х 30 лет.

Человек в возрасте х 80 лет хотел бы заключить договор пожизненного страхования на сумму SA 1000 с премией, которая платится непрерывно на протяжении действия договора с постоянной интенсивностью тт. Однако в силу нестабильности общей экономической ситуации, актуарию не было ясно, какую техническую процентную ставку г использовать для расчета нетто-премии, и он решил изучить зависимость тт от i.

Задача 7.11. Найдите нетто-резерв в конце десятого года действия договора пожизненного страхования с непрерывно выплачиваемой премией.

Помимо выплат страховых сумм, за счет резерва взносов обычно производятся следующие операции: выдаются ссуды, возвращается часть уплаченных застрахованным взносов (выкупная сумма), производится расчет ограничения срока действия договоров пожизненного страхования после досрочного прекращения уплаты взносов. По своей экономической природе резерв взносов аналогичен остатку вкладов в сберегательном банке - это временно свободные денежные средства населения. И так же, как остаток вкладов, он используется в качестве кредитных ресурсов. При этом, поскольку договоры страхования заключаются на твердо оговариваемые сроки, а возможность досрочного их расторжения ограничивается условиями страхования, средства резерва взносов особенно устойчивы и могут быть использованы для долгосрочных кредитов.

ДОЛГОСРОЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ - применяемое в советской страховой практике общее наименование трех видов страхования жизни: на случай смерти и утраты трудоспособности, смешанного и пожизненного. Договоры пожизненного страхования являются бессрочными; по смешанному страхованию минимальный срок - 5 лет; страхование на случай смерти и утраты трудоспособности по действующим правилам может оформляться на срок от одного года, но на практике преобладают более длительные договоры.

Речь прежде всего идет о существенных условиях договора, а также всех условий, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. О принципах, исходных условиях заключения договора пожизненного страхования было сказано выше. Рассмотрим другие особенности содержания и действия договора данного вида страхования.

Страницы: 1

Оформление сделки пожизненного страхования имеет две составляющие – инвестиционную (возможность получения дополнительного дохода) и страховую.

Заключение договора открывает клиенту (доверенному лицу) страховой компании следующие возможности:

Получить оговоренную в соглашении сумму при наступлении страхового случая (смерти страхователя);

Осуществлять накопление наличных средств, которые страхователь может в любой момент использовать в роли залога по кредиту.

Виды пожизненного страхования жизни

Пожизненное страхование - это отличный шанс не только застраховать свою жизнь, но и накопить определенный . При этом начисленная страховая премия никуда не девается – она остается на счету клиента. При этом есть два варианта:

Первый вариант - по условиям договора доверенное лицо (или группа лиц) могут рассчитывать на получение выплат в случае смерти страхователя.

Второй вариант – получение денег клиентом страховой компании путем досрочного расторжения договора в оговоренные документом сроки.

Особенность пожизненного страхования – гарантированное получение страховой выплаты. С другой стороны достаточно просрочить хотя бы с одним платежом, чтобы не остаться без полной суммы возмещения.

Все виды пожизненного страхования могут различаться:

По особенностям выплаты страховых премий;

По механизму формирования и особенностям начисления различных выплат (трат на управление, комиссионных расходов, выкупной или лицевой цены, бонусных платежей и так далее);

По нюансам привлечения клиента страховой компании к принятию инвестиционных решений в отношении капитала, накопленного за время действия договора;

По сравнимости с прочими видами накоплений капитала, возможностью производить оценку инвестиций (к примеру, рассчитывать уровень риска, потенциальную доходность и так далее).

К основным видам пожизненного страхования можно отнести:

1. Простое (пожизненное) – одна из самых простых услуг, если анализировать ее по условиям и требованиям к страхователю. Бонусные выплаты страховой компании могут быть направлены на реализацию следующих целей:

Увеличение страховой суммы в случае смерти;
- снижение страховых выплат;
- увеличение номинальной цены полиса за счет прибавления вырученных средств к общей сумме страхования.

Особенности простого страхования:

- низкая стоимость (в сравнении с другими видами таких услуг);
- небольшой размер ежемесячных премий. Как правило, это связано с длительным периодом выплат. При этом величина премиальных выплат может зависеть от целого ряда факторов – наличия бонусов, активности роста стоимости полиса и так далее;
- обыкновенное страхование действует в течение всей жизни страхователя (вне зависимости от срока его жизни);
- по условиям договора страхователь может быть освобожден от выплаты премий. Это возможно в случае, если он направляет имеющиеся бонусы на их погашение. Но в случае нехватки бонусов на счету клиента, страховщик может затребовать возобновления выплаты премий.

2. Страхование на всю жизнь с ограниченным периодом выплаты премий. К появлению такого вида страхования привела некая неопределенность выплаты премий. В прошлом виде сделки страховщик может в любой момент напомнить о необходимости выплаты премий. Получается, что не знает, когда ему придется производить выплаты снова. Он меняет одну неопределенность на другую. А ведь цель страхования – это как раз уверенность в завтрашнем дне. Здесь эта проблема решена.

В договоре с ограниченным периодом платежей есть два варианта:

Выплатить необходимую сумму единоразово;
- выплачивать премию всю жизнь. При этом период совершения выплат ограничивается каким-то конкретным периодом, к примеру, 10, 20 или 30 лет. Иногда в договоре предусматривается завершение выплат при достижении 60-ти лет или выходу на пенсию.

3. Инвестиционный тип пожизненного страхования

Данный вид сделки – один из самых интересных и перспективных для клиента страховой компании. Особенности у такой сделки следующие:

Отсутствие бонусов со стороны страховщика;
- полученная автоматически прибавляется к общей стоимости полиса;
- тариф для клиента страховой компании не меняется на протяжении всей жизни;
- увеличение общей цены полиса не гарантируется страховщиком. При этом сам механизм ее формирования, как правило, не всегда понятен.

По условиям заключенного договора клиент страховой компании получает право на получение таких данных:

Величины страховой премии в случае его смерти;
- расходы страховщика по управлению договором;
- увеличение лицевой цены полиса в течение года (выражается в процентах).
Лимиты описанных составляющих обязательно прописываются в договоре страхования.

Страхователь производит выплату страховой суммы, а страховщик изымает из нее средства, необходимые для управления договором. Остаточная сумма суммируется со средствами в накопительном фонде. После выполнения основных расчетов из получившейся суммы вычитаются на выплату премии по страховому договору в случае смерти застрахованного лица.

Инвестиционное пожизненное страхование может заключаться в двух вариантах:

С выплатой небольшой премии каждый год;
- с выплатой крупной премии каждый год.

Любой из вариантов может быть выбран на этапе подписания договора со страховой компанией. Выбор минимальной страховой премии позволяет страховщику получить право пересмотреть тариф услуги после истечения оговоренного договором страхового периода (это может быть 3,5,10 лет). Пересмотр осуществляется с учетом изменения ряда факторов – расходов на ведение договора, изменения статистики смертности и так далее.

В случае роста премии после пересмотра у страхователя есть несколько вариантов:

Совершать платежи новой премии (более высокой) и оставить неизменным размер страховой суммы;
- выплачивать премии в прежнем размере (до пересмотра) и согласиться на поэтапное снижение размера цены полиса. Это необходимо, чтобы общий размер выплат в случае смерти оставался неизменным;
- выплачивать премии в прежнем размере, но дать свое согласие на снижение страховой суммы.

Если ничего не предпринимать, то по умолчанию срабатывает первое условие.

В случае снижения размера премии после пересмотра у страхователя есть несколько вариантов:

Выплачивать меньшую премию и ничего не менять в размере общей страховой суммы;
- выплачивать премию в прошлом размере, а оставшуюся часть направить для увеличения страховой суммы (если даст это сделать);
- выплачивать премию в том же размере, страховую сумму не менять, а разницу направлять для прибавления к лицевой цене полиса.

4. Переменное пожизненное страхование

Данный тип услуги является лишь одной из вариаций страхования на всю жизнь. Его экономическая форма очень схожа с рассмотренными выше услугами, но по особенностям оборота капитала, здесь есть свои особенности:

Варианты выплат по премии неизменны, а вот размер выплаты может меняться (увеличиваться или снижаться) в течение всего срока действия договора;

Премии с учетом вычета расходов на ведение услуг (платы агенту) и премии в случае смерти перечисляются на специальный (накопительный) счет клиента;

При заключении договора у страхователя всегда есть выбор, куда будет инвестироваться капитал в ПИФы, работающие с корпоративными облигациями, акциями, государственными ценными бумагами и так далее. При этом выбор может производиться с учетом будущих рисков;

Величина страховой суммы при наступлении страхового случая (смерти) может меняться (как, собственно, и стоимость полиса). Здесь все зависит от изменений стоимости активов, в которые вложен капитал клиента страховщика. При этом все риски, связанные с потерей средств в случае неуспешного инвестирования несет именно страхователь;

Страховая компания может гарантировать только одно – минимальную выплату в случае смерти страхователя. Здесь речь идет о сумме, которая не зависит от цены активов. При этом общая сумма страхования будет увеличиваться вместе с ростом стоимости ценных бумаг на счету клиента. При этом расчет новой страховой сумы может производиться в различные периоды – раз в день, раз в месяц или раз в год;

Лицевая цена полиса не является фиксированной – она постоянно меняется. При этом страховщик по этому поводу не дает никаких гарантий. Стоит учесть, что полученная инвестиционная прибыль будет суммироваться к лицевой цене полиса без учета механизма начисления бонусных средств;

Страховщик по своей сути – это не обычное юридическое лицо, оказывающее страховые услуги, а полноценный участник фондового рынка. Соответственно, на его деятельность распространяются законы о деятельности на бирже;

С позиции закона переменное пожизненное страхование может рассматриваться в формате активов. К примеру, как ценные бумаги России или любой другой страны, где совершается . Следовательно, страховая компания обязуется предъявить проспект эмиссии, информацию о себе, инвестиционной политике, объеме капитала и так далее;

Размер займа (при его оформлении у страховщика) может достигать 85-90% от лицевой цены полиса;

Доходность инвестиций может указываться в процентах или индексах, которые отображают динамику изменения стоимости активов.

Таким образом, переменное пожизненное страхование – это отличный вариант для начинающих инвесторов, которые еще бояться самостоятельности на фондовом рынке.

5. Универсальное пожизненное страхование

Этот продукт считается одним из лучших в плане условий, размера премий, потенциального получения инвестиционной прибыли и так далее. Особенность сделки – прозрачность всех условий, гибкие формы совершения платежей премий, отличные возможности в плане инвестиций. Единственный минус – нет возможности принимать участие в принятии решений касательно инвестиционного капитала. То есть все действия совершает страховщик без консультации со страхователем.

При этом график движения страховых премий до данному виду пожизненного страхования выглядит следующим образом:

К особенностям универсального страхования можно отнести:

Расчет лицевой стоимости осуществляется практически по тому же принципу, что и в инвестиционном пожизненном страховании. Разница лишь в том, что в качестве периода может браться не только год, но и месяц или неделя;

В конце года страхователь получает на руки подробный отчет, по которому можно отследить движение собственного капитала – изменения размера премий, страховой суммы, расходов страховой компании и так далее;

Величина суммы при наступлении страхового случая (в отличие от прошлой услуги) фиксирована и обязательно прописывается в договоре. Но здесь стоит отметить наличие двух методик. Первая (А) подразумевает неизменность этой выплаты в течение всего срока договора. Вторая (В) отличается тем, что страховая сумма может увеличиваться по мере роста цены полиса. Преимущество метода А в том, что можно добиться более скорого прироста цены полиса;

Величина и период выплат страховых премий может меняться. Но возможные границы таких изменений (верхние и нижние) обязательно прописываются в договоре;

Из схемы, которая приведена выше видно, что финансовые затраты страхователя могут покрываться из двух источников – из вычетов лицевой цены полиса или благодаря премиям;

В универсальном договоре пожизненного страхования всегда есть два условия: во-первых, даже при снижении лицевой стоимости ниже нуля договор будет действовать; во-вторых, в соглашении есть пункт предоставления информации о будущей страховой премии;

В полисе универсального страхования могут содержаться самые различные условия – применения индексации в случае смерти клиента, совершения выплат при смерти одного из членов семьи, увеличение страховой суммы при наступлении смерти и так далее;

Под лицевую цену договора универсального страхования можно брать займы. В соглашении обязательно есть условие о размерах процентов в случае предоставления кредитных средств.

При выпуске таких полисов расчет идет на привлечение большого числа клиентов. Тем более, что здесь низкие комиссионные или же их и вовсе нет. Единственная задача страховщика – удержать своих клиентов как можно дольше, чтобы поток страховых премий оставался непрерывным.

Договор пожизненного страхования

Договоры пожизненного страхования почти не пользуются популярностью в России, ведь заключаются на длительный срок. Чаще всего они оформляются в США и странах ЕС. Но в последние годы данное направление все-таки получило свое развитие и в РФ.

Договоры на пожизненное страхование могут иметь несколько видов:

Сумма страхования фиксирована, дата окончания не предусмотрена (исключения – дата расторжения сделки или наступление страхового случая);

Есть возможность участия в прибыли страховой компании. В этом случае страхователь получает выплаты в виде бонусов;

Сделка с двумя страховыми суммами. Как только наступает страховой случай, производится выплата одной из двух сумм (как правило, той, которая является больше по размеру). При этом выбор производится между страховой суммой, которая гарантирована страховщиком, и первоначальной суммой страховки, но с учетом начисленных бонусов;

Договор с возможностью получения страховых бондов (премий). Платеж осуществляется при наступлении страхового случая.

Основные условия договора пожизненного страхования :

Соглашение действует до момента смерти клиента (если не предусмотрено других условий). При наличии срока действия договора и не наступления смерти выплаты не производятся;

Страховаться могут лица до 65-70 лет;

Основание для оформления договора – письменное заявление от страхователя.

При этом в документе должна отображаться полная о состоянии здоровья клиента;

При наличии медицинского освидетельствования страховые выплаты производятся сразу при наступлении страхового случая. Если освидетельствование не проводится, то могут быть введены некоторые ограничения по срокам выплат;

В договоре должны быть указаны лица, имеющие право на получение страховой суммы в случае смерти клиента;

Размер страховых выплат может меняться в зависимости от вида и условий договора.

Страхование жизни.

В настоящее время договоры личного страхования заключаются с гражданами России, государств СНГ, иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 16 до 77 лет, при этом возраст страхователя на момент окончания срока действия договора не должен превышать 80 лет. С инвалидами первой группы договоры личного страхования не заключаются.

Основанием для заключения договора служит письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. Причём, заявление о страховании может подписать один супруг от имени другого, родители от имени детей и наоборот. В этом случае страхователем признаётся лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо подписавшее заявление никаких прав по договору не приобретает, даже если оно внесло первый взнос и уплачивало взносы в дальнейшем. Однако лицо, подписавшее договор вправе указать себя в заявлении о страховании, а в последующем и в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя.

В течение срока действия договора страхователь может произвести замену выгодоприобретателя, подав письменное заявление страховщику с приложением страхового полиса и паспорта. Страхователь также вправе досрочно расторгнуть договор страхования, при этом ему выплачивается выкупная сумма в размере уплаченных страховых взносов за минусом расходов страховщика. Если выяснится, что договор страхования заключён в пользу инвалида первой группы, то он признаётся недействительным с момента заключения и страхователю возвращается 80% оплаченных взносов. Когда договор страхования заключается в пользу лица, которое находится на стационарном или амбулаторном лечении по поводу заболевания, от которого оно умерло в течение 6 месяцев со дня вступления договора в силу, то страховая сумма не выплачивается, а страхователю возвращаются все уплаченные взносы.

Размер страховой суммы по договору личного страхования не ограничивается и устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком. Основанием для выплаты страховой суммы является документально подтверждённый страховой случай. Страховая сумма не выплачивается когда:

застрахованное лицо умерло до истечения 6 месяцев срока действия договора от злокачественного заболевания или заболевания сердечно - сосудистой системы;

застрахованное лицо, имевшее группу инвалидности, умерло до истечения 1 года срока действия договора от злокачественного заболевания либо заболевания сердечно сосудистой системы;

смерть застрахованного лица наступила на первом году действия договора в результате самоубийства, если застрахованный не был доведён до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

смерть застрахованного, независимо от срока действия договора, наступила в результате совершения им умышленного преступления;

застрахованный погиб в связи с управлением транспортным средством в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения или передачи управления транспортным средством лицу, находившемуся в таком состоянии;

застрахованный погиб в период военных действий.

Договор личного страхования вступает в силу при уплате:

первого или единовременного страхового взноса по безналичному расчёту - со дня поступления платежа на счёт страховщика;

при оплате первого или единовременного страхового взноса наличными - на следующий день после оплаты страхового взноса.

Некоторые страховые компании предоставляют льготы постоянным страхователям. В частности, в договора личного страхования для страхователей которые страхуются в данной компании пять и более лет подряд или на длительный срок, включается положение, по которому право на получение страховой суммы, при наступлении страхового случая, сохраняется в течение 30 дней после окончания срока действия договора.

Если страхователь в течение трёх месяцев не уплачивает страховые взносы, то с первого числа четвёртого месяца действие договора страхования прекращается. Однако если страхователь документально подтвердит, что он находился на стационарном лечении и по этой причине не мог произвести оплату, то ему предоставляется право в течение 30 дней после выписки из лечебного учреждения восстановить договор путём единовременной уплаты страховых взносов за пропущенный период и текущий месяц.

Страхователь имеет право в течение трёх лет возобновить прекращённый договор на общих основаниях, если он не получал выкупной суммы и срок договора не истёк. Для этого ему достаточно, единовременно оплатить взносы за просроченный период и взнос за текущий месяц. Если страхователь не хочет платить взносы за пропущенный период, то на основании его письменного заявления страховщик может возобновить договор, при уплате страхователем взноса за текущий месяц. При этом срок действия договора сокращается на число пропущенных месяцев.

В личном страховании, в случае прекращения договора страхования, могут возникнуть основания для выплаты выкупной суммы, которая не может превышать общую сумму страховой премии уплаченной страхователем (выгодоприобретателем). Если договор страхования прекратил своё действие, по каким либо причинам, не зависящим от воли сторон, то страхователь или его наследники (за исключением случаев оговоренных в договоре) имеют право на получение выкупной суммы, когда договор оплачен взносами и действовал не менее 6 месяцев. По договору страхования, оплаченному единовременным взносом, выкупная сумма выплачивается обычно после истечения одного года действия договора. При досрочном расторжении договора страхования со сроком действия более 3-х лет, выкупная сумма составляет 80% оплаченных взносом с учётом её увеличения в зависимости от финансовых результатов страховщика. Источником для этого увеличения служит прибыль страховщика после уплаты всех видов налогов.

При перемене места жительства в пределах одного города страхователь может продолжать уплачивать страховые взносы страховщику, заключившему договор, либо страховщику по новому месту жительства. При переезде страхователя в другой населённый пункт, он вправе расторгнуть договор страхования либо оплатить договор до конца срока страхования.

В случае утери страхового полиса страхователю может быть выдан дубликат страхового полиса, при этом первоначальный страховой полис теряет силу и не каких выплат по нему не производиться. В случае смерти страхователя и утери страхового полиса, наследникам дубликат не выдаётся, а все вопросы по выплате страховой суммы решаются на основании лицевого счёта страхователя.

В жизни страхователя, в течение действия договора страхования, может произойти несколько страховых событий. Общая сумма страховых выплат за одно или несколько страховых событий, происшедших в период действия договора, не должна превышать страховой суммы указанной в договоре страхования.

Если, в период действия договора, наступила смерть застрахованного лица, страховые суммы, страховое пособие, выкупная сумма выплачиваются выгодоприобретателю в следующих случаях:

смерть застрахованного наступила в период действия договора страхования;

если в выплате страховой суммы отказано по основаниям указанным в договоре, выплачивается выкупная сумма;

если страхователь обратился за выплатой страховой суммы, в связи с наступлением страхового случая, предоставил все документы, но умер не получив причитающуюся выплату.

Страховая сумма, страховое пособие, выкупная сумма выплачиваются наследникам застрахованного лица в следующих случаях:

при наступлении смерти застрахованного, если договор страхования на день смерти еще действовал;

если выгодоприобретатель умер ранее страхователя, и он не изменил распоряжения;

в случае одновременной смерти страхователя и выгодоприобретателя;

если выгодоприобретатель умер, не успев получить причитающейся ему страховой суммы;

если выгодоприобретатель умышленно лишил страхователя жизни или умышленно причинил ему телесные повреждения, повлекшие его смерть;

если страхователь при подаче заявления о страховании не оставил распоряжения или в период действия договора отменил его;

если в распоряжении страхователь указал, что страховая сумма должна быть выплачена наследникам застрахованного лица (без указания их фамилий);

если страхователь умер, не получив страховую сумму в связи с окончанием срока страхования;

Страховая сумма выплачивается наследникам также, если лица имеющие право на получение страховой суммы объявлены судом умершими, при условии, что договор страхования на день объявления его умершим, продолжал действовать. Страховая сумма не выплачивается наследникам, если суд признал застрахованное лицо, безвестно отсутствующим.

Страховые выплаты производятся страховщиком, как правило, в течение пяти рабочих дней после получения всех необходимых документов.

Одним из наиболее распространённых видов договоров пожизненного страхования являются договоры страхования от несчастных случаев, поэтому стоит раскрыть содержание термина «несчастный случай», которое даётся в доктрине и наиболее часто применяется в страховой практике.

Под несчастным случаем понимается такое внезапное кратковременное событие, которое повлекло за собой травматическое повреждение или иное расстройство здоровья застрахованного. Как видно из определения, кратковременность и внезапность являются обязательными условиями несчастного случая. Поэтому в данном виде страхования не считается наступившим страховой случай, когда при повреждении здоровья отсутствовал признак внезапности. Не относится к страховым случаям, в данном виде страхования, и случаи потери здоровья связанные с длительной работой на вредном производстве, профессиональными заболеваниями, даже если они длительно не беспокоили застрахованного и проявились внезапно.

Особенностью договора страхования от несчастных случаев является то, что он заключается с лицами от 16 до 79 лет. Все остальные положения договоров страхования жизни, описанные выше, применяются к договорам страхования от несчастных случаев в полном объёме.

Пожизненное страхование.

Договор пожизненного страхования может быть заключён с гражданами Российской Федерации, постоянно проживающими на её территории в возрасте от 20 до 70 лет, за исключением инвалидов первой и второй группы. В случае смерти застрахованного лица, если договор страхования не расторгнут по иным основаниям, страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю обусловленную договором страховую сумму.

При заключении договоров пожизненного страхования, также как и в договорах страхования жизни, размер страховой суммы не ограничивается и зависит от соглашения достигнутого между страхователем и страховщиком. Однако, при значительных страховых суммах, страховщик вправе настаивать на предварительном врачебном освидетельствовании застрахованного лица. Если такое освидетельствование не проведено, то в договор могут быть включены дополнительные условия. Например, в первый год действия договора страхования, страховая сумма может выплачиваться только при наступлении конкретного несчастного случая, а если смерть наступила в первые два года действия договора от болезни скрытой страхователем, то страховая сумма вообще может не выплачиваться.

Если в течение первого года действия договора выяснится, что он заключён с инвалидом первой или второй группы, то такой договор подлежит расторжению, с выплатой застрахованному 92% процентов уплаченных страховых взносов. Однако по истечению года, со дня заключения, договор страхования не может быть признан недействительным и действует на общих основаниях.

Договор пожизненного страхования заключается на основании письменного заключения страхователя. Причём, в отличие от договоров страхования жизни, он подписывается только тем лицом, от имени которого заключается договор. Если в течение первого года действия договора обнаружится, что он подписан не страхователем, то такой договор подлежит расторжению с выплатой лицу заключившему договор 92% уплаченных страховых взносов. По истечению первого года страхования такой договор действует на общих основаниях.

Страхователь вправе назначить выгодоприобретателем по договору страхования любое лицо, даже не входящее в круг наследников, а также юридическое лицо или государство. В течение срока действия договора, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя по своему усмотрению. Для этого достаточно подать письменное заявление страховщику, а также предъявить страховой полис и паспорт. Согласия прежнего выгодоприобретателя в этом случае не требуется. Когда страхователь не может лично явиться к страховщику для замены выгодоприобретателя, то его подпись на заявлении должна быть нотариально удостоверена, иначе старое распоряжение останется в силе.

Если страховая премия уплачивается в рассрочку, то размер месячного страхового взноса устанавливается в зависимости от возраста страхователя, размера страховой суммы и отдельно для мужчин и женщин, исходя из различного среднего срока их жизни. До 85 лет страхователь обязан уплачивать страховые взносы ежемесячно, причём допускается их внесение за один или несколько месяцев вперёд. После 85 лет страховые взносы не взимаются.

Уплата страховых взносов допускается путём наличных и безналичных расчётов. В течение 15 дней после уплаты первого страхового взноса страхователю должен быть вручён страховой полис, подтверждающий факт заключения договора. Лицо, уплачивающее страховые взносы вместо страхователя, никаких прав по договору не приобретает. После оплаты первого страхового взноса договор страхования вступает в силу с того дня, когда он удержан из зарплаты и перечислен страховщику или со следующего дня, если он оплачен наличными.

В случае прекращения уплаты страховых взносов договор страхования продолжает действовать:

пожизненно, если страхователь оплатил все причитающиеся с него взносы;

в течение определённого срока, установленного договором, если взносы оплачены за два года и более.

В последнем случае срок действия договора определяется по специальным таблицам в зависимости от возраста страхователя и срока уплаты страховых взносов. После истечения этого установленного срока договор страхования прекращается без возврата страхователю какой либо части уплаченных страховых взносов. Данное правило действует, если в договоре специально не определён срок, в течение которого договор остаётся в силе без уплаты страховых взносов.

Если договор страхования действовал менее двух лет, то при неуплате страхователем взносов за три месяца подряд, он прекращается без возврата ему страховых взносов.

В течение одного года после прекращения уплаты страховых взносов, страхователь вправе возобновить прекращённый договор, единовременно уплатив страховщику, у которого находится страховое дело, взносы за пропущенный период и за текущий месяц. При выезде страхователя на постоянное место жительства за пределы Российской Федерации, договор страхования утрачивает силу со дня выезда страхователя за границу.

В период уплаты страховых взносов, страхователь вправе уменьшить страховую сумму и уплачивать взносы в уменьшенном размере, подав для этого письменное заявление страховщику с приложением страхового полиса. Переплаченная часть взносов, после уменьшения страховой суммы, возвращается страхователю или засчитывается в счёт уплаты за последующее время.

При утрате страхового полиса действуют те же правила, что и при страховании жизни.

При переезде страхователя на другое место жительства или переходе на работу в другую организацию, он должен, при уплате страховых взносов путём безналичных расчётов, получить у страховщика своё страховое дело и справку об уплате последнего взноса. Для продолжения уплаты взносов по новому месту жительства или работы наличными, страхователь должен подать новому страховщику заявление установленной формы о запросе своего страхового дела у предыдущего страховщика, страховой полис, справку об уплате последнего взноса. При наступлении смерти страхователя, страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю, за исключением случаев когда:

страхователь умер до истечения двух лет со дня вступления договора в силу, от онкологического заболевания или заболевания сердечно- сосудистой системы либо в результате самоубийства;

смерть страхователя наступила в силу совершения им преступления.

При отказе в выплате страховой суммы выгодоприобретателю возвращается выкупная сумма в размере 92% оплаченных страховых взносов.

В случае, если после смерти страхователя, последовала смерть выгодоприобретателя, страховая сумма выплачивается наследникам выгодоприобретателя. Но если страхователь назначил несколько выгодоприобретателей, то доля умершего выгодоприобретателя делится между оставшимися в живых выгодоприобретателями и наследникам умершего выгодоприобретателя не выплачивается. По этому же принципу выплачивается страховая сумма, если один из выгодоприобретателей умышленно лишил жизни страхователя.

Если выгодоприобретатель умер ранее страхователя или потерял право на получение страховой суммы, а также не был назначен страхователем, страховщик возмещает расходы произведённые на похороны страхователя, в пределах страховой суммы тому лицу, которое представит соответствующие документы из специализированной организации оказывающей ритуальные услуги.

Для получения страховой суммы выгодоприобретатель, после смерти страхователя, должен представить страховщику следующие документы:

письменное заявление о выплате страховой суммы;

страховой полис;

квитанцию об уплате последнего взноса (при оплате наличными);

свидетельство ЗАГСа или нотариально заверенную копию о смерти страхователя;

завещательное распоряжение страхователя, если оно было составлено отдельно.

Наследники выгодоприобретателя должны, кроме этих документов, представить свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой, а лица понёсшие расходы на похороны страхователя соответствующие документы подтверждающие эти расходы.

При объявлении страхователя судом умершим либо безвестно отсутствующим, порядок страховых выплат сохраняется тот же, что и при страховании жизни, то есть страховая сумма выплачивается, если дата объявления умершим приходиться на период действия договора, а при объявлении безвестно отсутствующим никаких выплат не осуществляется.

Страховая сумма выплачивается в указанные в договоре сроки страховщиком, которому был уплачен последний взнос.

Страхование жизни.

застрахованный погиб в период военных действий.

Договор личного страхования вступает в силу при уплате:

смерть застрахованного наступила в период действия договора страхования;

если в выплате страховой суммы отказано по основаниям указанным в договоре, выплачивается выкупная сумма;

при наступлении смерти застрахованного, если договор страхования на день смерти еще действовал;

если выгодоприобретатель умер ранее страхователя, и он не изменил распоряжения;

в случае одновременной смерти страхователя и выгодоприобретателя;

если выгодоприобретатель умер, не успев получить причитающейся ему страховой суммы;

если страхователь умер, не получив страховую сумму в связи с окончанием срока страхования;

Пожизненное страхование.

В случае прекращения уплаты страховых взносов договор страхования продолжает действовать:

пожизненно, если страхователь оплатил все причитающиеся с него взносы;

в течение определённого срока, установленного договором, если взносы оплачены за два года и более.

При утрате страхового полиса действуют те же правила, что и при страховании жизни.

смерть страхователя наступила в силу совершения им преступления.

письменное заявление о выплате страховой суммы;

страховой полис;

квитанцию об уплате последнего взноса (при оплате наличными);

свидетельство ЗАГСа или нотариально заверенную копию о смерти страхователя;

завещательное распоряжение страхователя, если оно было составлено отдельно.

Пожизненное страхование обеспечивает страховое возмещение в течение всей жизни застрахованного, а также имеет элемент накопления. Это связано с тем, что страховая премия не теряется, а сохраняется и накапливается. Данные сбережения откладываются страховщиком для обеспечения выплаты страхового пособия в связи со смертью страхователя. По такому виду договора страхования доверенные лица страхователя получают страховое возмещение в случае его смерти или сам обладатель полиса в установленное время может прекратить действие договора страхования и получить его стоимость наличным способом уплаты.

Главная особенность этого вида страхования заключается в том, что при регулярной уплате страхового взноса компания гарантирует какую-то минимальную страховую выплату вне зависимости от прибылей компании. У договоров такого вида присутствует один существенный недостаток, выражающийся в том, что если страхователь не уплатил один взнос, то он не получит возмещение. К тому же условия данного договора не подлежат изменению. Данный вид договора страхования появился лишь в 1980-х гг., до этого существовали только рассмотренные выше договоры.

www.allianzrosnolife.ru

Так же как и полисы срочного страхования жизни, пожизненное страхование жизни делится на несколько подвидов: пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика, пожизненное страхование с двумя страховыми суммами, инвестиционные полисы пожизненного страхования, страхование на твердо установленную сумму.

При пожизненном страховании с участием в прибыли страховщика страхователь оплачивает однократную или постоянную премию в течение всего срока действия договора. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора процентами.

Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами представляет собой гарантированный уровень покрытия не ниже установленного в договоре.

В договоре указываются гарантированная страховая сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления процентов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Такие договоры даже дешевле договоров пожизненного страхования без участия в прибыли.

Инвестиционные полисы пожизненного страхования - это полисы, размер страховой суммы в которых напрямую связывается с проведением инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать взимаемые со страхователей суммы премий в специальных инвестиционных фондах.

Первые инвестиционные полисы появились в Великобритании в конце 1950-х гг.

И назывались unit-linked. И в настоящее время Великобритания остается лидером в инвестиционном страховании, хотя уже многие европейские страны стали использовать этот принцип. В Российской Федерации инвестиционные договоры пока не применяются.

Пожизненное страхование на твердо установленную сумму предусматривает постоянную выровненную премию начиная с момента заключения договора и в течение всей последующей жизни, а в случае смерти по договору выплачивается фиксированная страховая сумма. Это перманентный полис, не имеющий даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора. Поскольку наступление претензии очевидно, то премии по таким договорам более высокие, чем по срочному страхованию. Страховая премия по такому договору может быть не только пожизненно уплачиваемой, но и однократной (уплачивается только один раз при заключении договора) или временной.

Пожизненное страхование предопределяет уже не просто гарантию от риска, а в силу своей долгосрочности является и механизмом создания накоплений. Более привлекательными для клиентов являются договоры пожизненного страхования, сочетающие в себе и страховой, и финансовый продукт и предлагающие страхователю, кроме страховой защиты, инвестиционный доход.

При пожизненном страховании застрахованным лицом при его дожитии до срока или возраста, установленного договором страхования, должны быть представлены следующие документы: -

документ, удостоверяющий личность застрахованного лица; -

квитанция об уплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного лица необходимо представить: -

договор страхования (полис); -

свидетельство загса или его заверенную копию о смерти застрахованного лица; -

документ, удостоверяющий личность; -

завещательное распоряжение, если оно составлялось отдельно от договора страхования; -

квитанцию об уплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Страховщик вправе потребовать иные документы, связанные с наступлением страхового

случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате в соответствии с законодательством РФ.

В случае если страховая выплата производится наследнику застрахованного лица, в дополнение к вышеперечисленным документам представляются документы, подтверждающие его право на наследство.

Страховая выплата производится по желанию получателя путем перечисления во вклад на имя заявителя в отделении банка, переводом по почте или наличными деньгами из кассы страховщика, а также иным способом по соглашению сторон. 2.6.